Comment épargner quand on est musulman en France

Finance islamique. Si épargner n’est en rien contradictoire avec les principes islamiques, tous les placements ne sont pas de facto licites.

epargne
©Shutterstock

Finance islamique. Le Sénégal vient d’annoncer le lancement d’un sukuk (titre participatif). Première tant pour Dakar que pour un Etat musulman africain. C’est l’occasion d’aborder ensemble le thème de l’épargne

Est-il licite d’épargner en islam ?

Commençons par rappeler que l’épargne se définit comme la part du revenu d’une personne qui n’est pas consommée immédiatement mais plutôt mise de côté en vue d’une consommation future. Dès lors, rien dans les sources du droit musulman ne s’oppose au principe de l’épargne.

Au contraire, nous avons même dans le 2e pilier de l’islam qu’est la zakât (impôt social purificateur) une incitation claire à faire circuler son argent dans l’économie, à épargner, à placer, à investir, dans le respect des règles du droit musulman y afférant.

epargne easi

La question qui se pose est donc plutôt de savoir si cette épargne se matérialisera ou non par un placement et, dans ce cas, si ce placement est licite ou pas.

Les produits d’épargne actuels sont basés sur l’intérêt (ribâ)

Livret A, Plan d’épargne logement (PEL), Livret jeune, Livret développement durable, Assurance-vie, autant de noms que nous avons l’habitude d’entendre ou de lire à la banque.

Nombre de musulmans détenteurs de ce type de produits ne se sont jamais posé la question de savoir s’il est autorisé ou non d’y souscrire. Et pourtant, il s’agit de la manifestation la plus directe des intérêts prohibés par l’islam. En souscrivant à un produit de ce type, vous prêtez votre argent à la banque en lui facturant des intérêts.

Pourquoi alors autant de musulmans ont-ils des livrets A et autres PEL ? Tantôt parce qu’il s’agit de livrets que nos parents avaient ouverts pour nous lorsque nous étions plus jeunes et auxquels nous n’avons jamais vraiment prêté attention, tantôt nous les avons ouverts nous-mêmes, charmés par le beau discours du conseiller financier de notre banque.

De nombreux conseillers bancaires savent que les intérêts contenus dans ces produits posent problème à leur clientèle musulmane. Ils prennent ainsi les devants en proposant de reverser les intérêts perçus à des œuvres de bienfaisance islamique, ce qui en réalité ne change rien au péché que représente la perception d’intérêts.

Lire – Est-il permis à un musulman de placer son argent sur un compte bancaire rémunéré (compte épargne ou livret A par exemple) dans le but de reverser les intérêts ainsi perçus pour soutenir une cause noble ?

Comment placer mon épargne tout en respectant mon éthique ?

Le minimum vital pour chaque musulman est d’éviter de souscrire à tout produit générateur d’intérêts tels que le Livret A, le PEL, etc. et de se limiter à l’usage d’un compte courant non rémunéré. Pour épargner, il suffira d’ouvrir un 2nd compte courant (non rémunéré) sans chéquier ni carte bleue et de ne l’utiliser que pour y déposer son épargne tandis que le compte courant principal (également non rémunéré) servira à la gestion du quotidien.

Vous l’aurez compris, cette proposition est une première étape qui vous permet de mettre votre épargne à l’abri de toute rémunération illicite, mais elle ne permet pas de faire fructifier son argent. Dans un prochain article, nous détaillerons les typologies de placement halal qui peuvent exister, même si le terrain de l’épargne halal en France est encore quasi vierge.

Sukuk : le Sénégal permet l’investissement dans l’économie réelle

Voilà une opportunité de placement inédite proposée par l’Etat sénégalais à destination des investisseurs musulmans partout dans le monde, y compris les particuliers en France !

En procédant à l’émission de titres participatifs, les fameux sukuk, le Sénégal offre la possibilité aux épargnants lambda, en France ou ailleurs, d’investir dans le développement économique du pays.

Pour les plus curieux, un article dédié à l’émission de Sukuk par l’état du Sénégal est à présent disponible sur notre blog. Cliquez sur le lien suivant pour le découvrir : Et si on parlait concrètement du sukuk Sénégal ?.

Pour approfondir dès à présent le sujet de l’épargne easi en général, rendez-vous sur la page dédiée à l’épargne sur 570easi.com



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Co-fondateur avec Anass Patel de la société 570easi spécialisée en finance islamique proposant des solutions patrimoniales (centrées autour du financement immobilier et de l'épargne) et de financement participatif (crowdfunding via www.easiUP.fr). 570easi travaille à faire émerger des solutions financières éthiques à sensibilité islamique (d'où notre label easi) pour les marchés français et francophone.

Vos réactions (32 commentaires)

  1. Sihame    

    Salam Aleykoum,

    J’ai une question que je me pose depuis un certain temps et que je souhaite vous poser.
    N’est il pas préférable de déposer son épargne dans un livret A (dont l’objectif est de servir l’intérêt général dont le logement social) et se débarrasser de ses intérêts plutôt que de mettre à disposition des fonds gratuits aux banques qui les utilisent comme bon leur semble. J’ai aujourd’hui fait le choix de déposer mes fonds en livret A et LDD en attendant d’obtenir une réponse claire.
    BrakAllah oufikoum

    1
  2. Yacine Scredy Scred    

    As-salamou 3aleykoum.

    Le sujet est très intéressant, car effectivement nombreux nous sommes à avoir un « livret A » générant des intérêts qui sont reversés par la suite par l’ « éthique musulmane » qui nous anime.

    Pour certains comme tu le dis, il y a ouverture d’un second compte courant ne générant aucun frais et permettant de basculer cette « réserve » d’argent de manière licite.

    Il existe aussi des prêts à taux zéro qui peuvent être réalisés via cette « réserve » dont nous n’avons pas forcément la nécessité à l’instant T. Je pense à la mosquée de Massy qui encourage les fidèles à prêter de l’argent pour achever l’édifice de la mosquée et ainsi ne plus générer de revenus usuriers. C’est une solution.

    BarakaLlahou fik pour cet article (et vivement le prochain) qui doit plaire à coup sur à nos shouyoukhs de l’Ile de la réunion spécialisés dans le domaine :))

    Wa salaaam

    2
  3. Oum'anasr    

    Assalamou’aleykoum,

    On peut aussi le déposer sur un compte certifié par un comité indépendant et conforme à l’éthique muslamane : http://www.chaabibank.fr/Harmonis/Harmonis.html

    Ou bien sur ce compte ou les fonds ne sont pas utilisés par la banque car ce n’est pas une banque et en plus qui ne coûte pas grand chose : http://www.compte-nickel.fr/tout-comprendre/decouvrez-le-compte-nickel

    3
  4. K    

    Salam aleykoum.
    Moi je suis a la caisse d’épargne. Ils m’ont demande de faire un courrier concernant mon compte courant ou je devais expliquer que je ne voulais pas de leur intérêt. Je l’ai fait et al hamdoulilah plus d’intérêts.

    4
  5. un musulman a Metz[Nexus 7]    

    salam aleykoum.

    Je suis ravi par l’idée de votre article mais traumatisé par un passag de votre article.

    En effet la question du dépôt d’argent dans le système bancaire (et donc de l’épargne) et de son caractère halal est un questionnement nécessaire.

    Néanmoins vous proposez une solution temporaire très loin d’être satisfaisante. En effet, déposer de l’argent sur un compte non rémunéré ne résoud pas le problème de l’usure, elle l’accroit même ,dans une certaine mesure , puisque la banque augmente encore son potentiel d’utilisation non conforme à l’éthique musulmane de ces fonds placés

    Il existe pourtant une solution pour le compte courant en France qui est le compte harmonis de la Chaabi bank; compte validé et surveillé par des spécialistes musulmans. Je pense que vous devriez en parler dans votre article incha Allah

    J’ai écris un article sur mon blog que vous pouvez lire si vous le
    souhaitez

    http://musulman-metz.blogspot.fr/2014/02/pouvonsnous-sortir-du-systeme-usurier.html

    5
  6. Ammalle    

    Salam aleykoum,

    Comme dit plus haut ne précisez pas à votre banquier que vous ne comptez pas utiliser le compte au quotidien.

    Ouvrez votre compte comme un compte classique :) Ne dites pas que c’est un compte « épargne ».

    Nous avons opter pour un deuxième compte classique pour y mettre de l’argent de côté étant donné que c’est la seule solution en accord avec nos principes pour « épargner ».

    Il faut quand même le faire vivre un minimum.

    De temps en temps retirer de l’argent et le re-déposer aussi tôt :)

    Sinon la banque a le droit de fermez votre compte si il n’y a aucune activité.

    Ramadhan Karim

    6
  7. wahid    

    Attention dans votre article la zakat est présentée comme le 2ieme pilier . faux elle est le 3ieme pilier. Le deuxième est la salat. Merci de rectifier.

    7
    • 570easi    

      Crash test réussi haut la main par @wahid !

      Qu’Allâh vous honore pour votre vigilance et nous pardonne nos erreurs. Effectivement, on a tendance à prendre le 1er pilier (Ach-chahâda ou le témoignage de l’unicité du Créateur et de la prophétie de nôtre bien aimé Mouhammad saws) pour acquis et du coup à l’oublier dans les comptes…:-)

      Wassalâmou 3alaykoum

      L’équipe 570easi

      7.1
  8. Rachid    

    Salam u 3alaykum,

    BarakAllah u fikum pour cette initiative salutaire. C’est encore très flou pour beaucoup la finance islamique, j’espère que cette série d’articles permettra de participer à son essor en France.
    La question de Siham est interessante, le livret A ou CCP non rémunéré? Le livret A dont on connaît les usages de cet argent (logements sociaux etc.) et bénéficie de l’intérêt pour la bienfaisance ou le CCP non rémunéré dont on sait que la banque non islamique fait des intérêts et du Haram sur notre dos.

    Des témoignages de gens qui ont un compte Harmonis? Je suis tenté mais j’avoue que la première expérience en agence m’a rebuté… D’avance merci pour les retours d’expérience.

    8
  9. oumlina [iPhone 4S]    

    Salam alaykoum. Nous avons ouvert mon mari et moi même deux comptes harmonis chez la chaabi banque il y a maintenant 2 ans. Nous nous en servons comme copte épargne. Aucune différence avec une banque classique. Tt le sérieux nécessaire est de mise mais au moins c licite

    9
  10. Nico    

    @Easi570
    As-Salam Ahleykom wR wB

    Je crois que vous parlez finalement assez mal de ce que vous connaissez très mal concernant le produit Assurance-Vie proposé par SwissLife;

    Je regrette amèrement le manque de probité et honnêteté intellectuelle dans les informations et conseils prodigués sur ce salutaire site Al Kanz.

    1 – « Un contrat d’assurance-vie halal »

    L’acception d’usage évoque le caractère Sharia Compliant d’un produit (le terme Halal étant davantage réservé aux denrées alimentaires licites d’un point de vue islamique).
    De ce point de vue, il s’agit d’une « assurance-vie » dans sa seule forme et substance juridique, le contraire étant naturellement et à l’évidence prohibé, puisque il n’existe actuellement d’autre enveloppe juridique destiné à accueillir un produit d’épargne Sharia Compliant.
    L’expression laisse sous-entendre un processus de transformation qui relève ou du non-sens, ou d’une méconnaissance profonde de l’industrie.

    10
  11. Nico    

    @ Easi570 (suite)

    2 – « Néanmoins, le contrat est uniquement investi en bourse (actions), ce qui signifie nécessairement des risques de pertes non négligeables. »

    Sans qualifier la réelle intention qui se cache derrière ces arguments, je déplore la désinformation et le laxisme intellectuel qui sous-tendent ces propos fallacieux et complètement erronés.
    Vous n’êtes pas sans savoir que le contrat est actuellement investi en actions et en sukuks (!) suivant en cela la stratégie de diversification et de maîtrise du profil de risque des investissements, au profit des épargnants musulmans.
    De surcroît géré par des professionnels compétents, émérites et consciencieux des intérêts des clients musulmans, qui maîtrisent les risques de pertes par une diversification géographique et sectorielle des différents actifs.

    La prise de risque est inhérente à la finance islamique, elle est non négligeable dans le cas d’un Black-Out de l’économie mondiale et des Bourses, c’était votre argument je crois…

    11
  12. Nico    

    @Easi570 (Suite et Fin)

    3- « Pas certain que cela soit adapté au cas du makfoul dont nous avons la responsabilité de préserver les biens jusqu’à sa maturité. »

    Je regrette une nouvelle fois cette prise de position très maladroite, énoncée sans légitimité aucune.

    Au final, il est triste et déplorable pour l’ensemble de Notre Communauté d’agir de la sorte.

    Un minimum de rigueur et d’honnêteté intellectuelle aurait dû vous conduire à rechercher la vérité avant de donner des informations fausses et mensongères à nos frères et soeurs internautes désireuses d’éclaircissement.

    Nous somme dans le meilleur des mois, celui où nous devons cultiver le meilleur des comportements, je prie Allah Azawajal pour qu’il vous pardonne vos erreurs et agrée notre jeune. Amine.

    Le Partenariat Al Kanz/Easi570 aurait gagné à démarrer sur des bases plus saines et respectueuses de la Vérité et de la Justice.
    Qu’il vous soit permis de rectifier le tir. Amine

    Fraternellement,
    Nicolas

    12
    • Faytiss    

      Salam alekum

      Nicolas, j’ai lu , mais je n’ai pas trouvé l’info que je cherche : pour faire court et clair, le produit de Swisslife est-il « licite » ou pas ?
      Merci par avance.

      Wa alekum salam.

      12.1
    • 570easi    

      Assalâmou 3alaykoum Nicolas,

      La question posée était de savoir comment analyser les options offertes pour le placement (rendu obligatoire par en France) des fonds dont héritent le makfoul.

      Nous avons fourni notre analyse et il semblerait que ce soit là notre droit le plus légitime de la même manière qu’il est de votre droit le plus légitime de ne pas la partager, auquel cas ne serait-il pas plus juste de proposer la votre plutôt que de (une fois de plus) crier au complot et de parler de mensonges etc. ?

      Si le produit SwissLife propose à présent des sukuks, alors nous sommes ravis de l’apprendre et cela ne fait que rapprocher ce produit des attentes réelles du marché, ce qui est positif, mais pas suffisant à notre sens pour le makfoul.

      Ce sera ici notre dernière réponse à ce type de messages et nous en profitons pour rappeler les règles du jeu : soit on a quelque chose d’utile à apporter aux gens, soit on se retient.

      Amîn à vos dou3as

      Wassalâmou 3alaykoum

      L’équipe 570e

      12.2
  13. Salahedine    

    Salam Alikoum mes freres, moi j’ai constitué une épargne pèlerinage afin de mettre de l’argent de côté pour mon haj. La critique est facile mais rappelons-nous que si Swiss Life n’offrait pas cette possibilité nous serions encore le dernier pays au monde à ne pas bénéficier de la finance islamique.

    13
  14. samson    

    As-salâm ‘aleïkoum Bonjour à tous,

    Ma banquière m’a annoncé qu’il m’est impossible de ne pas percevoir mes intérêts de mon livret A sur mon compte courant.
    J’aimerais savoir si

    1- est il possible d’avoir un compte bancaire sans livret A ou livret jeune?
    2- Est-ce haram même si l’on ne touchera jamais à cet argent?

    Merci de vos réponses , qu’Allah le Tout Puissant vous accorde miséricorde.

    14
    • wahid    

      Salam alaykum wa ramatullah,

      On peut toujours avoir un compte courant sans épargne ( livret, compte assurance etc..)
      Les intérêts ne sont pas utilisables pour des actions à durée long terme et transmissible selon la sunnah ( exemple ne pas en faire dons pour le fonctionnement ou la construction d’une mosquée). Vous pouvez les donner à un pauvre ou les laisser. Cependant il est conseillé de ne pas avoir d’intérêt (difficile en occident) et de virer le montant du livret A sur un compte courant non rémunéré et fermer le livret. Les banques sont mécontentes mais la sunnah est prioritaire sur les banques. Barakallaoufik.

      14.1
  15. Amenate    

    salam walykum,

    afin de faire des economies sans vouloir le fructifier est-ce judicieux de le changer en lingot d or?
    je cherche une alternative dans le cas ou je fermerai les livrets de mes enfants?

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  16. Heldan    

    Je ne pense pas qu’ouvrir un compte chèque uniquement pour stocker ses économies, soit un bon moyen. La Banque va vous harceler si il n’y a aucun mouvement sur ce compte.
    A vérifier

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  17. berbache    

    Bonjour
    Petite remarque:que ce soit un compte rémunéré ou pas, la banque travaille tout de même avec notre argent…

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  18. Et si vous choisissiez vous-même votre produit d'épargne ?    

    […] pour les associations Islamic finance: an exclusive partnership between 570 easi and Al Kanz Comment épargner quand on est musulman en France Finance islamique : partenariat exclusif entre 570 easi et Al-Kanz Mufti Taqi Usmani, sommité […]

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  19. John    

    Au final qu’elle est la solution ?

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