Vous avez un peu d’argent de côté. Vous voulez investir dans la pierre. France Sukuk, une société de courtage, propose un placement dans l’immobilier conforme aux principes islamiques en matière d’épargne. Interview.

Al-Kanz : Pourriez-vous présenter en quelques mots France Sukuk ?
Xavier Merten : France Sukuk Courtage est un courtier dédiée à la finance islamique. Nous réfléchissons à la création de produits financiers sharia-compatibles et nous les distribuons.

Al-Kanz : en 2009, déjà, lors du RAMF au Bourget, vous meniez une étude de marché auprès des musulmans. Presque trois ans plus tard, vous annoncez l’arrivée sur le marché d’un produit d’épargne qui respecte les exigences de la finance islamique. De quoi s’agit-il précisément ?
Xavier Merten : Le but, c’est de créer un fonds qui investira dans l’immobilier de bureaux le tout encadré par un comité d’éthique qui certifiera que le montage est sharia-compatible ou comme on dit plus communément « halal ».

Al-Kanz : Si vous deviez expliquer en des termes encore plus simples…
Xavier Merten : Prenons l’exemple de Hafid qui épargne sur son compte courant bancaire et qui pour être en conformité avec ses convictions s’interdit de percevoir une rémunération sous forme d’intérêts (riba). Cette personne pourra souscrire 10 000 euros auprès du fonds, ce qui le rendra propriétaire de plusieurs parts du fond immobilier et mécaniquement d’une part des revenus issus de la location des immeubles. 
Je vais être encore plus simple : n’avez-vous jamais imaginé de vous mettre à dix personnes pour acheter un studio et le mettre en location ? C’est un peu le même principe à une échelle plus importante et géré par des professionnels.

Al-Kanz : Restons avec Hafid. Quel intérêt aurait-il à choisir un tel produit ?
Xavier Merten : Cela lui permet d’être en conformité avec ses convictions tout en bénéficiant de revenus issus de son placement et c’est aussi le moyen d’être partiellement propriétaire d’un bien immobilier. Il participera aussi à ce que le premier produit français issu de la finance islamique soit un succès et nous encourage comme d’autres acteurs à créer d’autres produits et ainsi démocratiser cette finance éthique méconnue en France.

Al-Kanz : On imagine qu’il n’a pas été simple d’en arriver là. Quelles ont été vos principales difficultés ?
Xavier Merten : Heureusement pour la protection des épargnants, cette activité est très encadrée par l’Autorité des marchés financiers. La première épreuve a été de convaincre des partenaires capables de construire le produit pour nous. Nous savions que nous voulions un produit immobilier, car la population musulmane a historiquement un fort intérêt pour l’accession à la propriété en raison de l’interdiction des prêts bancaires classiques qui ne sont pas compatibles avec l’islam. Il a aussi fallu rencontrer beaucoup de personnes différentes et savoir convaincre sur le potentiel de développement du marché français de la finance islamique.

Al-Kanz : Quoiqu’on en dise, on sait que la finance islamique est une formidable occasion de renflouer l’économie française. Quelles sont aujourd’hui vos ambitions ?
Xavier Merten : Pour ce premier fond, nous visons 100 millions d’euros de collecte pour environ 10 000 clients, mais pour l’instant nous sommes dans la phase de constitution du capital fondateurs.

Al-Kanz : Last but not least, peut-on s’attendre dans un avenir proche à d’autres produits respectant la même éthique ?
Xavier Merten : Il faut d’abord que ce produit soit un succès afin d’envoyer un signal positif au marché, ensuite naturellement d’autres produits viendront. De notre côté, nous travaillons par exemple sur un produit d’assurance auto et habitation et sur d’autres produits, mais là je ne peux pas vous en dire plus… Les personnes intéressées par la finance islamique peuvent nous laisser une marque d’intérêt sur la fiche contact de www.francesukuk.com

Finance islamique. Payer plusieurs fois sans frais, est-ce possible ou non ? Quid du crédit à intérêts interdit en islam ? S’il n’y a pas de frais, liés aux intérêts, pour l’acheteur, est-ce que cela signifie qu’il n’y en a pas du tout ? M. Easi revient cette semaine sur le sujet. Pour accéder au précédent épisode, cliquez sur l’image suivante.

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La série « Les question de M. Easi* » est réalisée par Noredine Allam des éditions BDouin (http://www.bdouin.com). Elle est la propriété de la société groupe 570 (www.570easi.com)

Finance islamique. Placer son argent, quand on est entrepreneur, dans le but d’épargner est possible, dès lors que les placements sont réalisés en conformité avec les règles qui régissent la finance islamique. Suivez les explications de M. Easi. Pour accéder au précédent épisode, cliquez sur l’image suivante.

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La série « Les question de M. Easi* » est réalisée par Noredine Allam des éditions BDouin (http://www.bdouin.com). Elle est la propriété de la société groupe 570 (www.570easi.com)

Rediffusion du 4 novembre 2009 : l’IFOP a publié le mois dernier un sondage sur l’islam en France. L’institut y rappelle notamment les résultats d’une enquête datant de 2008, réalisée pour la société IFAAS et l’association AIDIMM. Un message que les banques françaises enfermées dans leur gangue franchouillarde ne réussissent pas entendre. Les Français ne sont pas les Anglo-Saxons.

Finance islamique. F. M. vit à Londres. Dans un reportage pour BFM TV, ce jeune français explique qu’en France il ne peut faire l’acquisition d’un bien immobilier faute de produits financiers conformes à ses principes religieux. Des F. M., il en existe des centaines de milliers en France. Tous ne respectent malheureusement pas les préceptes coraniques selon lesquels le recours à toute forme d’intérêt est vigoureusement interdit et très durement condamné. Mais, beaucoup se refusent catégoriquement à braver cet interdit, tant le violer est une abomination. C’est ainsi qu’en France des centaines de millions d’euros dorment dans les banques sans qu’ils ne puissent être, en l’état actuel, injectés dans l’économie réelle.

Les musulmans de France constituent une population particulièrement intéressante économiquement. Plus encore peut-être pour le marché immobilier en crise depuis bien des mois : il existe en effet dans notre pays un nombre incalculable de foyers qui ont les moyens d’acquérir un bien immobilier, mais qui préfèrent louer un appartement ou une maison plutôt que de recourir aux produits actuels proposés par les banques, produits qui ne répondent pas à leur vision éthique, pour employer un terme en vogue, de la transaction bancaire. En d’autres termes, en France, une manne insoupçonnée pourrait soutenir le marché de l’immobilier sans qu’il ne soit nécessaire de déployer d’importants efforts. Cet argent qui dort est libérable sur-le-champ. L’attente est telle que l’annonce par une banque française du lancement de produits financier sharia’-compliant, autrement en accord avec le droit musulman, serait suivie dans l’heure d’un nombre considérable de demandes.

Pour l’anecdote, nous recevons très régulièrement des courriels de particuliers nous demandant un rachat de crédit à intérêts, un financement pour l’achat d’une voiture, un crédit immobilier halal, etc. Evidemment, nous ne donnons suite à ces demandes puisque nous ne sommes pas un établissement financier. Cela dit, autant de messages laissent deviner la très forte attente des musulmans qui ont de l’argent qu’on leur interdit dans l’économie française. Ce qui est dommage pour tout le monde.

Voir par ailleurs : Finance islamique : 77 % des sondés attendent des crédits immobiliers halal

Finance islamique. Nouvel épisode de la série « Les questions de M. Easi ». Pour accéder au précédent épisode, cliquez sur l’image suivante.

Dans ce troisième épisode, M. Easi et son épouse s’interrogent sur la possibilité d’accéder à la propriété sans recourir à un crédit immobilier classique, en l’occurrence fondé sur le prêt usurier, sévèrement proscrit par les préceptes islamiques.

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La série « Les question de M. Easi* » est réalisée par Noredine Allam des éditions BDouin (http://www.bdouin.com). Elle est la propriété de la société groupe 570 (www.570easi.com)

Finance islamique. Nouvel épisode de la série « Les questions de M. Easi ». Pour accéder au précédent épisode, cliquez sur l’image suivante.

Dans ce troisième épisode, M. Easi et son épouse s’interrogent sur la possibilité d’accéder à la propriété sans recourir à un crédit immobilier classique, en l’occurrence fondé sur le prêt usurier, sévèrement proscrit par les préceptes islamiques.

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La série « Les question de M. Easi* » est réalisée par Noredine Allam des éditions BDouin (http://www.bdouin.com). Elle est la propriété de la société groupe 570 (www.570easi.com)

Finance islamique. Après le premier épisode de la série « Les questions de M. Easi » publiée la semaine dernière et accessible en cliquant sur l’image suivante, vous trouverez ci-dessous le second épisode qui répond à l’idée reçue selon laquelle il n’est pas licite de traiter avec les banques classiques. :

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La série « Les question de M. Easi* » est réalisée par Noredine Allam des éditions BDouin (http://www.bdouin.com). Elle est la propriété de la société groupe 570 (www.570easi.com)

Finance islamique. On l’attendait. Elle est là, avec comme chacun le sait aujourd’hui, le premier compte courant conforme aux principes islamiques lancé jeudi 16 juin par la Chaabi Bank. La finance islamique est donc en France. Malgré tout, elle demeure pour les non-initiés encore difficile à appréhender. Entre les affirmations à l’emporte-pièce des béotiens, les explications alambiquées des spécialistes et les tentatives de récupération de ceux qui, comme sur le marché du halal – alimentaire – rêvent de détrousser les musulmans en leur proposant des produits contrefaits, il n’est pas toujours aisé de trier le bon grain de l’ivraie. Ajoutons à cela que la finance elle-même, islamique ou non, n’est pas ce qui se fait de plus digeste.

C’est ainsi que la société 570, créée par l’ancien président de l’association Aidimm, Anass Patel, a décidé de mener un travail de vulgarisation au moyen d’une bande dessinée compréhensible de tous. La série, intitulée « Les question de M. Easi* », se déclinera en dix planches, qui porteront chacune sur une question précise. Réalisée par Noredine Allam (édition BDouin), cette série sera publiée une fois par semaine ici-même in cha’a-Llah. Pour commencer, le premier épisode porte sur l’idée reçue selon laquelle le principe de la murabaha correspond à un crédit usuraire déguisé.

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Pour ceux qui veulent creuser un peu plus, cliquez sur le lien suivant : Le crédit islamique n’est rien d’autre qu’un crédit ribawi déguisé

*Easi est le concept défendu par 570. L’acronyme signifie : « éthique à sensibilité islamique ».

Une semaine après le lancement du compte courant islamique, validé et supervisé par trois membres du sharia-board ACERFI, l’intérêt pour cette initiative ne se dément pas. Les particuliers se posent néanmoins des questions, auxquelles la Chaabi Bank a décidé de répondre, notamment à la suite de notre billet du 17 juin dernier. Pour que cela profite au plus grand nombre, nous vous proposons ce billet qui offrira plus de visibilité à ses réponses.

Question : Si l’on ouvre un compte dans cette banque, mais que l’on habite dans une ville où il n’y a pas d’agence, peut-on passer par la banque populaire (étant du même groupe) qui cette fois-ci est dans notre ville, pour tout type d’action telle que déposer un chèque ?
Réponse : Chaabi Bank est une banque de droit français à part entière et ne fait pas partie du réseau des Banques Populaires France. A ce titre, toute action devra se faire par l’intermédiaire de l’agence Chaabi Bank auprès de laquelle vous avez ouvert votre compte.
Si vous habitez dans une ville où nous ne disposons pas d’agence, une équipe de commerciaux est à votre disposition et peut se déplacer pour vous aider à formaliser votre ouverture de compte. Par ailleurs, certaines opérations peuvent se faire par correspondance ou par l’intermédiaire de l’accès banque en ligne qui vous est communiqué lors de l’ouverture du compte. Pour plus de précisions, prière prendre contact avec notre centre relation client au : 0 820 20 22 36 ou par mail sur la boite spécialement dédiée : harmonis@chaabibank.fr.

Question : Banque Chaabi est une banque conventionnelle, alors comment peut-on lui faire confiance si elle fait des produits islamiques ?
Réponse : En effet Chaabi Bank est une banque conventionnelle, de droit français, qui a ajouté à son catalogue une nouvelle gamme de produits qui eux sont conformes aux principes de la finance islamique. Pour assurer cette conformité de manière transparente et rigoureuse, Chaabi Bank a sollicité les conseils d’un cabinet international spécialisé et expérimenté notamment en Angleterre. Chaabi Bank a fait valider l’ensemble des procédures, contrats et documentations internes liés au produit Chaabi Harmonis par les trois savants qui forment notre comité de conformité charia (dit aussi « Sharia Board »). Ces derniers sont totalement indépendants et non salariés de la banque. Leurs noms et profils figurent sur notre site Internet.
Le certificat de conformité peut être remis à toute personne intéressée, pour cela il suffit de contacter par mail notre centre de relation client qui se fera un plaisir de vous le transmettre.

Question : Peut-on ouvrir un compte si on n’est pas musulman ?
Réponse : Bien entendu, les comptes Chaabi Harmonis sont ouverts à tous les particuliers sans distinction de religion, de couleur ou de pays d’origine. La banque se réserve toutefois le droit de refuser l’ouverture d’un compte, comme n’importe quelle autre banque française et ce, conformément à la réglementation en vigueur.

Question : Les services de Chaabi Bank sont-ils réservés aux Marocains ?
Réponse : D’un point de vue historique, Chaabi Bank était en effet une banque pour les « Marocains où qu’ils soient dans le monde » avec comme principale activité les services de transfert d’argent vers le Maroc. Cependant, et depuis de nombreuses années maintenant la stratégie de la banque a beaucoup changé et évolué. Nous avons en effet progressivement étoffé notre gamme de produits orientés vers un modèle plus développé de banque de détail de droit français. Aujourd’hui, nos services sont ouverts à tous les citoyens résidant en Europe. En témoigne le spot publicitaire qui a été diffusé lors du dernier trimestre 2010 sur une chaîne publique nationale, dans lequel nous faisions passer notre message de banque ouverte à tous.

Question : Que fait Chaabi Bank des fonds exactement ? Vont-ils les investir dans l’immobilier, dans les entreprises ? Objectifs financiers ? Objectifs sociétaux ou sociaux ?
Réponse : Chaabi Bank s’engage dans la convention du compte Harmonis à n’utiliser les dépôts que sur des actifs qui sont compatibles aux principes de la finance islamique. Nos objectifs étant de trouver l’équilibre et l’harmonie entre l’éthique, la conformité et la rentabilité.
La convention Harmonis étant inspirée d’un contrat islamique très spécifique, les éventuels investissements qui seront réalisés feront l’objet d’une analyse par notre agent de conformité, et d’une validation préalable par le comité de conformité charia. Ces investissements seront également régulièrement audités par ces mêmes intervenants. Les détenteurs du compte courant Harmonis ne s’exposent bien entendu à aucun risque sur ces éventuels investissements, Chaabi Bank s’engage à garantir les dépôts conformément à la réglementation en vigueur.

Nous venons d’ajouter la liste des agences Chaabi où vous pouvez souscrire le compte courant conforme aux principes islamiques. N’hésitez pas à appeler un conseiller ou à lui envoyer un email pour vous renseigner notamment sur les possibilités à venir in cha’a-Llah de financement pour un achat immobilier. C’est le moment : Compte courant islamique : liste des agences en France de Chaabi Bank. Pour ceux qui s’interrogent sur la nécessité ou non de choisir un tel compte courant : Basculer vers un compte conforme au droit musulman ou non ?

C’est fait, c’est officiel, c’est disponible. Depuis hier, la Chaabi Bank*, filiale du groupe Banque Populaire du Maroc, offre à ses clients français un compte courant qui respecte en tout point les exigences de la finance islamique. Boudée par les banques françaises, la clientèle musulmane trouve enfin dans cette initiative la possibilité de disposer d’un produit compatible avec leurs principes éthiques et religieux. Pas de riba, pas d’intérêt usuraire, pas de placements dans des activités haram (illicite). Ce premier produit est évidemment supervisé par un comité d’éthique, un shariab-board, composé de trois membres d’ACERFI. C’est par ailleurs le cabinet IFAAS qui a été mandaté par la Chaabi Bank pour traiter de la compatibilité avec le droit musulman.

On peut penser que la Chaabi Bank, pionnière, proposera in cha’a-Llah par la suite d’autres produits liés au financement d’un achat immobilier, mais aussi des produits financiers très attendus par les entrepreneurs musulmans, qui refusent à juste titre de recourir aux prêts bancaires classiques. Vous n’avez plus d’excuses pour continuer à garder votre compte courant rémunéré par des intérêts ;).

Plaquette commerciale disponible dans les agences de la Chaabi Bank

Plus de détails dans un prochain article in cha’a-Llah. Rendez-vous sur le site de la Chaabi Bank : compte dépôt de la gamme Harmonis

*Disclaimer : la Chaabi Bank a choisi Al-Kanz.org comme partenaire pour faire connaître son produit.