Vous avez un peu d’argent de côté. Vous voulez investir dans la pierre. France Sukuk, une société de courtage, propose un placement dans l’immobilier conforme aux principes islamiques en matière d’épargne. Interview.

Al-Kanz : Pourriez-vous présenter en quelques mots France Sukuk ?
Xavier Merten : France Sukuk Courtage est un courtier dédiée à la finance islamique. Nous réfléchissons à la création de produits financiers sharia-compatibles et nous les distribuons.

Al-Kanz : en 2009, déjà, lors du RAMF au Bourget, vous meniez une étude de marché auprès des musulmans. Presque trois ans plus tard, vous annoncez l’arrivée sur le marché d’un produit d’épargne qui respecte les exigences de la finance islamique. De quoi s’agit-il précisément ?
Xavier Merten : Le but, c’est de créer un fonds qui investira dans l’immobilier de bureaux le tout encadré par un comité d’éthique qui certifiera que le montage est sharia-compatible ou comme on dit plus communément « halal ».

Al-Kanz : Si vous deviez expliquer en des termes encore plus simples…
Xavier Merten : Prenons l’exemple de Hafid qui épargne sur son compte courant bancaire et qui pour être en conformité avec ses convictions s’interdit de percevoir une rémunération sous forme d’intérêts (riba). Cette personne pourra souscrire 10 000 euros auprès du fonds, ce qui le rendra propriétaire de plusieurs parts du fond immobilier et mécaniquement d’une part des revenus issus de la location des immeubles. 
Je vais être encore plus simple : n’avez-vous jamais imaginé de vous mettre à dix personnes pour acheter un studio et le mettre en location ? C’est un peu le même principe à une échelle plus importante et géré par des professionnels.

Al-Kanz : Restons avec Hafid. Quel intérêt aurait-il à choisir un tel produit ?
Xavier Merten : Cela lui permet d’être en conformité avec ses convictions tout en bénéficiant de revenus issus de son placement et c’est aussi le moyen d’être partiellement propriétaire d’un bien immobilier. Il participera aussi à ce que le premier produit français issu de la finance islamique soit un succès et nous encourage comme d’autres acteurs à créer d’autres produits et ainsi démocratiser cette finance éthique méconnue en France.

Al-Kanz : On imagine qu’il n’a pas été simple d’en arriver là. Quelles ont été vos principales difficultés ?
Xavier Merten : Heureusement pour la protection des épargnants, cette activité est très encadrée par l’Autorité des marchés financiers. La première épreuve a été de convaincre des partenaires capables de construire le produit pour nous. Nous savions que nous voulions un produit immobilier, car la population musulmane a historiquement un fort intérêt pour l’accession à la propriété en raison de l’interdiction des prêts bancaires classiques qui ne sont pas compatibles avec l’islam. Il a aussi fallu rencontrer beaucoup de personnes différentes et savoir convaincre sur le potentiel de développement du marché français de la finance islamique.

Al-Kanz : Quoiqu’on en dise, on sait que la finance islamique est une formidable occasion de renflouer l’économie française. Quelles sont aujourd’hui vos ambitions ?
Xavier Merten : Pour ce premier fond, nous visons 100 millions d’euros de collecte pour environ 10 000 clients, mais pour l’instant nous sommes dans la phase de constitution du capital fondateurs.

Al-Kanz : Last but not least, peut-on s’attendre dans un avenir proche à d’autres produits respectant la même éthique ?
Xavier Merten : Il faut d’abord que ce produit soit un succès afin d’envoyer un signal positif au marché, ensuite naturellement d’autres produits viendront. De notre côté, nous travaillons par exemple sur un produit d’assurance auto et habitation et sur d’autres produits, mais là je ne peux pas vous en dire plus… Les personnes intéressées par la finance islamique peuvent nous laisser une marque d’intérêt sur la fiche contact de www.francesukuk.com

Finance islamique. Riba. Comme le rappelle l’Aidimm sur son site, le mot « riba », que l’on traduit en français par « intérêt » et parfois « usure » est « un loyer obtenu sur le prêt de monnaie, ou encore un bénéfice obtenu sur la vente de monnaie ». Riba n’est pas seulement haram (illicite) en islam. Elle fait partie des grands péchés et constitue même une abomination. Les versets coraniques sont sans appel, à l’instar des versets 278-279 de la sourate La Vache :

278. Ô les croyants! Craignez Allah ; et renoncez au reliquat de l’intérêt usuraire, si vous êtes croyants.

279. Et si vous ne le faites pas, alors recevez l’annonce d’une guerre de la part d’Allah et de Son Messager. Et si vous vous repentez, vous aurez vos capitaux. Vous ne léserez personne, et vous ne serez point lésés.

On comprend dès lors la répulsion de très nombreux musulmans à l’égard de riba et la forte attente de produits financiers en France sans recours à l’intérêt (voir Finance islamique : 77 % des sondés attendent des crédits immobiliers halal).

Bien que le système bancaire classique se soit répandu dans le monde entier, ce souci d’éviter riba est largement partagé, si bien qu’un peu partout on découvre des initiatives qu’un autre monde est possible. Ce matin, le quotidien national algérien El Watan nous apprend par exemple qu’en Algérie des jeunes gens boudent un dispositif mis en place par les autorités gouvernementales pour lutter contre le chômage et encourager l’entrepreneuriat. La raison : « le taux d’intérêt de 1 % appliqué par les banques sur les projets financés dans ce cadre », indique El Watan. Et le quotidien de citer un responsable de la banque algérienne Al Baraka Banque : « Beaucoup de jeunes intéressés par l’Ansej qui viennent nous voir souhaitent bénéficier du concours des banques, pas uniquement la nôtre, sans qu’il y ait ce taux d’intérêt qu’on leur impose même s’il est insignifiant, parce ce que c’est une problématique religieuse et pas seulement financière. »

Pour autant, ces jeunes gens ne renoncent pas à cette initiative gouvernementale. Bien au contraire : un appel a été lancé sur Facebook afin d’amener le gouvernement à supprimer l’intérêt des prêts octroyés dans le cadre de l’ANSEJ. L’initiative a recueilli pour l’heure 253 signatures.

En France, la banque marocaine Chaabi a lancé le 17 juin dernier le premier compte bancaire conforme aux préceptes islamiques avec l’aide de la société de conseil IFAAS et sous la supervision du comité de conformité ACERFI. Par ailleurs, des sociétés comme Groupe 570 ou France Sukuk travaillent à offrir aux particuliers et aux entreprises des produits financiers en accord avec leurs convictions.

Si vous voulez soutenir ou faire connaître l’initiative sur Facebook, cliquez sur le lien suivant : 30 000 signatures pour que l’ANSEJ annule le 1 % d’intérêt.

En novembre 2009, nous vous proposions une vidéo du cheikh Ansari, qu’Allâh ait pitié de son âme. Un internaute vient d’intégrer le sous-titrage de cette vidéo, désormais accessible aux francophones.

En avril 2010, UM Financial, une société canadienne, annonçait le lancement de sa carte de crédit halal, iFreedom.

Il semble que la iFreedom ne soit pourtant pas la première carte de ce genre, puisque, en 2008, était lancée la Cordoba Gold.

Visitez le site : Cordoba Gold

Dans ce discours, le cheikh Ansari, qui vient de nous quitter, qu’Allâh ait pitié de son âme, revient sur le problème que les musulmans ont avec riba (l’usure). Dans une démonstration convaincante, il explique que ceux qui ont un problème avec l’usure ont avant cela un problème avec la notion même de haram (illicite).

Le cheikh parle en dialecte marocain. Vous trouverez la transcription de son discours ci-après. Merci à Yuxx d’avoir réalisé ce travail. Si une bonne âme pouvait reprendre le propos du cheikh et réaliser une transcription qu’il inscrusterait dans la vidéo, cela permettrait au plus grand nombre d’accéder à ce discours percutant.

Un frère a posé une question au cheikh, si par rapport aux crédits, aux achats, la flambé des prix, est-ce que la riba pourrait être licité dans ces conditions ?
Le cheikh répondit :

La riba est haram. Je ne sais pas pourquoi, mais cette polémique sur la riba est un vrai problème chez nous, qui prend ses racines dans la notion du haram. Comment ça ? le problème n’est pas que la riba est haram, ou son verdict, notre problème est dans nos cervelles. C’est quoi ce problème ? Beaucoup de personnes questionnent sur la riba, ils cherchent partout les moyens d’arriver à bénéficier de riba. Tu trouves qu’il a un peu la foi (iman) al-Hamdu li-Llâh, car pour le fait de questionner, c’est qu’il a la foi, alors que ceux qui ne doutent de rien, ne viennent même pas poser de simples questions.

Mais celui qui vient discuter sur la riba, ça va al-Hamdu li-Llâh. Qu’Allâh nous préserve ainsi que tous les croyants, Mais où est donc le problème ? Tant qu’il insiste sur le verdict de la riba, c’est qu’il veut une permission, même s’il questionne, il cherche la permission. Il a un problème dans la notion du haram. C’est quoi le haram ? Il ne connaît pas. Et je vous dis que si la plupart des gens connaissaient la notion de haram dans l’islam, ils ne questionneraient guère. Que feraient-ils ? Ils ne toucheraient pas à riba.

Le haram est un, et non plusieurs, si Allâh dit que cette chose est haram, c’est qu’elle est illicite, comme celle-ci, celle-là, ceci, cela. Ces choses haram se distinguent dans le degré d’illicite. La définition du haram est une. La définition change si la chose est réprouvée mais pas haram, seulement. Mais si telle chose est haram, c’est une seule définition. C’est quoi le haram ? le haram est tout ce qui est vice (khabith), quelque chose de pourri, répugnant, qui n’a pas d’intérêt, pourri. « Qui aime manger la chair de son frère mort ? » [référence à un hadith sur la médisance] Allâh veut nous faire comprendre et clarifie les choses. La médisance et le commérage et tout ce qui y est relatif n’est rien que du mal. Imagine celui que tu médis, espionne, etc., imagine qu’il est mort, imagine que ton frère musulman est mort, il est musulman, pas un mécréant. Un frère mort, et musulman, et tu veux manger sa chair. Rends-toi compte que quand tu médis sur ton frère qui est croyant, que tu violes sa vie privée, eh bien tu manges la chair d’un cadavre humain, pas d’un animal, mais d’un humain.

Le haram est un vice des vices capitaux. Alors quand toi tu veux manger (bénéficier) d’un dirham de riba, sois conscient que ton acte est similaire à celui de manger du porc (car le haram est un). Mais lorsque que celui qui questionne au sujet de riba est dans le besoin, qu’il est affamé et qu’un savant cherche à le convaincre de manger du porc, il refuse. Il refuse alors que lorsqu’il s’agit de riba, il se précipite pour manger (bénéficier) d’un dirham de riba. Alors où se trouve son problème ? Ce n’est pas dans le haram, mais dans la définition de la notion du haram. Il ne comprend pas ce que ça veut dire le haram. Dans un hadith authentique, il est dit : « Un dirham de riba est plus mauvais auprès d’Allâh que 60 actes d’adultères » et dans un autre hadith authentique : « …comme celui qui a forniqué avec sa mère ». Alors imagine-toi dans un état pareil, tu en deviendrais fou. Alors que dis-tu de la riba ?

Le haram est un, et non pas plusieurs quand on parle de la définition. Ce qui veut dire que ce dirham que t’as eu de riba, que tu as mangé (bénéficier) où fais manger (en faire bénéficier quelqu’un), comme dans le hadith authentique : « Celui qui donne et reçoit sont identiques », ce dirham, pris ou donner, est un charbon ardent. Tu peux tenir dans ta main du charbon ardent ? je n’ai rien à dire si tu peux tenir du charbon ardent. On a un problème de compréhension. [...]
Qu’Allâh nous guide vers le bon chemin..

Finance islamique. Un blog comme celui d’Al-Kanz, ce sont certes des billets, mais aussi des commentaires, ceux des lecteurs qui quotidiennement discutent des sujets traités ici-même. Récemment, c’est la question de la finance islamique en France qui a suscité un débat entre des Al-Kanznautes, suite à l’article Finance islamique : qu’attendez-vous des banques françaises ? Partageons-les et poursuivons la discussion, si vous le voulez bien.

Ahmed3 dit ses craintes :

J’ai peur que les internautes qui aujourd’hui lisent les mots sukun, murabaha, mudaraba voient demain ces choses là comme “nécessairement exempt de tout riba” lorsqu’ils(ces termes) seront populaires.
Vous avez les pays anglophones, où l’”arnaque” du label finance islamique correspond à peu près à l’arnaque de la mention halal pour notre nourriture.

La “finance islamique” ne sera pas toujours “islamique”.

Fabien témoigne :

Voilà ma situation:

Appartement 2 chambres – Loyer: 750/mois soit 9000€ de loyer par an
Valeur du bien 150.000

si je l’achéte sans Riba: il m’appartiendrait dans 17 ans. Soit quand j’aurais 43 ans!

Les 750€ que je n’aurais plus à mettre dans le loyer serviront en partie à payer la remise en état du bien immobilier, mais une autre partie permettra par exemple de financer plus aisément le Hajj dont les prix ne cessent d’augmenter. Et surtout d’être serein lors de la retraite.

Je prends l’exemple d’une personne de ma famille qui est ratraitée et qui touche 600€ / mois pas plus! Tu fais quoi à 600€ à deux? Tu vas au restaurant du coeur perdre ta dignité?

Voilà pourquoi j’ai cet engouement pour l’arrivée de la finance islamique.

Rachid appréhende aussi :

Je suis à la fois hyper impatient de voir arriver la finance islamique pour enfin acheter un maison qui sera à moi au lieu de payer un loyer et vivre dans un HLM !

Mais cependant, je reste malheureusement très sceptique sur la finance islamique. De grands savants et notamment Cheik Albani (rahimoullah) ont vivement critiqués ces systèmes financiers. Ils ont comparé ces systèmes de prêts à de l’intérêt caché.

A l’arrivée de la finance islamique en France, je ne prendrai pas de crédit sans être assuerer à 1000% que je ne tombe pas dans le riba !
Comme de nombreux musulmans, à choisir entre RIBA et un HLM, je reste dans un HLM !

AZ interroge :

Qu’entendez vous par “halal” dans le cas d’une demande de financement :
1- échelonnement du prix initial d’un bien sans coût associé à ce financement
2- ou un échelonnement avec un coût associé.

Si votre réponse est 1, comment ces organismes feront-ils?
Si votre réponse est 2, dites moi comment ces organismes calculent-ils ce coût? Feront-ils, par exemple, comme font aujourd’hui les banques conventionnelles?

Autour du sujet, je vous recommande de regarder cette video : http://www.bankster.tv/videos.htm

J’attends votre réponse.

Boubkeur répond :

On entend par “halal” dans un financement islamique, une marge licite associée à une opération d’achat/revente (contrat de mourabaha) ou à un loyer versé si c’est une opération de location/vente (contrat Ijara wa Iqtina ou Mousharaka Degressive).
vous pourrez trouver la définition de ces contrats de financement islamique dans la rubrique “Glossaire” du site de l’Aidimm http://www.aidimm.com. Sinon les écrits sur ces contrats sont nombreux sur le net.

La marge (du financeur/la banque) n’est donc jamais associée au cout du financement mais elle est en réalité bien adossée à un actif (bien immobilier ou autre) tangible et en aucun cas n’est associée à la somme d’argent mise à disposition par la banque à son client.

Ceci dit, le cout total d’un financement islamique sera très probablement le même qu’un crédit classique. J’entends par la uniquement sur le plan comptable : le résultat sera quasiment le même MAIS le fonctionnement est totalement différent (et c’est ça qui est important). Les produits financiers islamiques n’ont pas d’autres choix que d’être compétitifs par rapport à leurs concurrents non islamiques (donc basés sur le Riba).
Il faut bien retenir que si le résultat comptable est le même, le fonctionnement et surtout les termes des contrats des opérations sont totalement différents des crédits classiques (fond et forme)

Attention aussi, à ne pas confondre Banque Islamique avec Etablissement social, à plus forte raison dans une société occidentale. Par conséquent la banque islamique n’a pas la vocation à faire des crédits à taux Zéro, mais elle fait (pour simplifier) des opérations de commerce en achetant et revendant des biens (ou produit) ce qui est totalement halal. A l’inverse d’une banque conventionnelle dont le fond de commerce est principalement l’argent (qu’elle vend ou loue) ce qui est totalement interdit par l’Islam car c’est du Riba.
Autre chose à garder à l’esprit, une banque islamique restera une société commerciale qui a des actionnaires, qui ont investit de l’argent et qui attendent donc tout naturellement un retour sur investissement.

On note tout de même que dans certains pays les banques islamiques ont mis en place des dispositifs permettant par exemple de financer des projets pour les étudiants, des produits d’épargne pour le hajj, pour les mariages, et pour le paiement de la Zakat, financement d’école, de mosquées, etc.., etc.

Le fonctionnement (et les principes) d’une banque islamique n’a donc pas du tout les mêmes conséquences sur le plan macro-économique que celui d’une banque conventionnelle (cf par exemple la video argent dette proposé par az).
Pour compléter ce que dit Al_Kanz même si la finance islamique n’a pas vocation à offrir des produits moins chers, mais des produits halal, elle propose tout de même des alternatives plus justes et plus équitables pour une économie et un système financiers plus sains (pour tous).. En gros l’islam propose un système financier au service de l’homme et de l’économie et non l’inverse (avec les conséquences que l’on connait et que l’on vit aujourd’hui).

La discussion s’est longuement poursuivie : Finance islamique : qu’attendez-vous des banques françaises ?

Et vous, sceptiques ou pressés ?

Avec cet article, nous inaugurons une nouvelle rubrique intitulée « Point de vue ». Elle accueillera les analyses qui nous sont envoyées et qui nous paraissent fécondes. Il est à noter que nous ne partagerons pas nécessairement le propos de leurs auteurs et que nous invitons nos lecteurs à poursuivre la réflexion et la discussion dans la partie « commentaires » en fin d’articles.

La crise financière qui a éclaté récemment aux Etats-Unis et qui va engloutir des centaines de milliards de dollars du trésor américain, somme qui aurait sauvé des millions de vies humaines de la famine et de la maladie, a eu un traitement symptomatique. De nouvelles crises avec de nouveaux sauvetages hallucinants surviendront tôt ou tard tant qu’on ne traitera pas la cause de ces crises cycliques.

Tous les analystes s’accordent à dire que cette crise est celle du marché financier et non celle de l’économie réelle. Encore faut-il en donner une explication de fond et non des explications parcellaires ou accessoires. C’est ce que nous allons tenté de faire en nous basant sur les fondamentaux de l’islam concernant le traitement des capitaux :

1. Cette religion prohibe de manière absolue le placement ou le prêt avec un intérêt, prohibition qui a pour conséquence la non-augmentation du capital par lui-même. Le capital n’a d’autre possibilité d’augmenter que par son investissement dans le secteur de la production des richesses.

2. Si le capital est thésaurisé, donc non investi, il est l’objet d’une ponction annuelle de 2,50 % de sa valeur, appelée « zakat » et destinée aux démunis. Cette ponction n’a pas la fonction d’impôt pour assurer les services publics, comme certains le pensent : c’est une contribution de solidarité sociale destinée à être distribuée à des personnes physiques dont le revenu mensuel est inexistant ou ne leur suffit pas à boucler leurs dépenses mensuelles. Cette ponction a également pour effet l’extinction à terme des capitaux dormants : à titre d’exemples, au bout de 80 années, le capital thésaurisé perd 87 % de sa valeur, au bout de 100 années 92 % de sa valeur. Cette ponction n’est plus redevable au-dessous de la valeur équivalente à celle de 85 grammes d’or. Ce minimum (nissab) varie d’année en année avec le cours de l’or.
3. Si le capital thésaurisé est prêté, la ponction charité de 2,50 % ne lui est pas applicable : de ce fait, le capital thésaurisé peut être maintenu à sa valeur initiale.

Considérons maintenant les conséquences de l’augmentation du capital par lui-même, de son maintien à sa valeur initiale et de sa diminution grâce à la ponction charité de 2,50 %.

1. L’augmentation du capital par lui-même est le système que le monde entier applique actuellement, même par les pays musulmans. Tout détenteur d’une rente peut la faire fructifier sans risque dans un placement épargne. S’il ne touche aux intérêts de fin d’année, sa rente va augmenter indéfiniment sans contrepartie équivalente dans l’économie réelle (tous les placements de capitaux ne sont pas investis). Résultat : l’équilibre masse monétaire/biens et services est constamment rompu et de nouveaux équilibres interviennent par l’augmentation des prix des biens et services. L’inflation ininterrompue qui frappe les monnaies de tous les pays depuis plus d’un siècle n’a pas d’autre explication.

2. A contrario, si les taux d’intérêt sont prohibés et le capital maintenu de ce fait à sa valeur initiale, la variation de la masse monétaire ne concernera que la variation des biens et services produits. La non-augmentation des capitaux rentiers aura un effet incontestable sur la stabilité des prix et le pouvoir d’achat des monnaies nationales. En tout état de cause, la non-augmentation des capitaux rentiers vaut suppression radicale d’un facteur inflationniste important.

3. En ce qui concerne la diminution des capitaux dormants par la ponction charité annuelle de 2,50 %, elle aura trois conséquences :
a) la relance de la consommation par l’augmentation des bas revenus ;
b) l’incitation à investir le capital thésaurisé pour éviter son extinction ;
c) l’incitation à consentir des prêts sans intérêt pour maintenir sa valeur initiale.
Ces trois conséquences ont pour effet final la relance de l’économie réelle.

A ce sujet, beaucoup de pratiquants musulmans s’ingénient à fuir la ponction charité en plaçant leurs capitaux dans des valeurs refuges comme les biens immobiliers ou les métaux précieux. Mais ils doivent savoir que même les bijoux des femmes qui sont en principe exonérés de la ponction charité ne le sont plus lorsque l’intention de sa propriétaire a été de les avoir achetés pour en faire un placement, le principe général en la matière étant que tout bien matériel non utilisé ni dans la production des biens et services, ni dans la consommation (location de logement) doit faire l’objet de la ponction charité, y compris par exemple, des chambres ou des étages d’une maison habitée jamais utilisés. Pour que la ponction charité garde toute son efficacité, elle ne doit pas être laissée à la discrétion des détenteurs de capitaux mais calculée et prélevée par un organisme étatique, comme cela se pratiquait dans les premiers Etats musulmans.

L’économie de marché a fait ses preuves au cours de ces deux derniers siècles dans la production des biens et services et dans les progrès technologiques. C’est incontestable. Cependant, le marché financier qui malheureusement l’accompagne lui a causé beaucoup de tort dans le passé et jusqu’à présent. C’est un parasite de l’économie réelle qui s’est mu en cancer lors de ces dernières décennies avec la multiplication des produits financiers et la facilitation des emprunts, facilitation faisant l’impasse des garanties et compensée par des taux élevés. Le marché financier est un facteur de désordre qui étouffe l’économie réelle de manière cyclique. Au lieu de s’attaquer à ses conséquences, n’est-il pas plus intéressant de s’attaquer à sa cause ?

Pour nous, musulmans, la cause est entendue : les taux d’intérêt doivent être prohibés de manière absolue et nous pensons que c’est pour le bien de l’humanité toute entière. Ce ne sera pas la première fois dans l’histoire que les civilisations échangent une bonne idée : les exemples sont légion. Il est cependant malheureux de constater qu’il n’existe aucun modèle économique basé sur l’absence de taux d’intérêt. Les économistes des pays musulmans auraient pu construire un tel modèle économique ne serait-ce que par obligation religieuse ou, dans le cas contraire, nous démontrer que c’est un modèle irréaliste. Or, par fainéantise intellectuelle ou par mimétisme, ils se contentent de reproduire ce que créent leurs homologues occidentaux.

Nous proposons modestement ci-après les fondements de ce modèle économique sans taux d’intérêt :

1. Postulat de base : aucun placement d’un capital et aucun prêt n’ouvre droit à un intérêt quels que soit le montant ou la durée ;

2. Tout capital dormant quelle que soit sa nature (fonds monétaires, biens immobiliers non occupés, métaux précieux) est frappé d’un impôt qu’on peut appeler impôt sur la fortune.

3. Sont exonérés de l’impôt sur la fortune :
a) les capitaux investis sous forme d’actions,
b) les autres valeurs mobilières,
c) les prêts qui sont bien sûr sans intérêt,
d) les biens immobiliers utilisés dans la production de biens et services ou dans la consommation (logement).

Utopie certes : car, même s’il est possible de construire un modèle économique sur de telles bases, il sera rejeté par le capitalisme financier qui détient le pouvoir d’état dans la plupart des pays occidentaux. C’est une hérésie que d’imaginer d’éliminer les taux d’intérêt qui constituent la pierre angulaire de tout le système économique que le capitalisme financier impose au monde entier. Le plus incongru dans ce schéma, c’est l’adhésion démocratique de toutes les forces politiques influentes dans les pays occidentaux, alors même que les détenteurs de capitaux ne sont qu’une minorité électoralement parlant. Ainsi, l’impuissance des partis socialistes face aux partis de droite ne s’explique-t-elle pas par le fait que leurs politiques et leur combat se déroulent dans le cadre des règles de jeu du capitalisme financier ? Par exemple, au lieu de revendiquer péniblement, à intervalles réguliers, l’augmentation des salaires par syndicats interposés, n’est-il pas plus indiqué de frapper au cœur du système pour tarir l’inflation à la base : c’est-à-dire revendiquer l’élimination des taux d’intérêt pour stabiliser la masse monétaire et par conséquence le pouvoir d’achat. Par contre, l’impôt sur la fortune que nous considérons comme deuxième fondement du modèle économique proposé est fréquemment revendiqué par certains partis de gauche en France : malheureusement, la distinction n’est pas faite entre les capitaux dormants parasites et les capitaux investis qui sont utiles pour la société et l’emploi. Le résultat politique négatif de cette revendication est la jonction du capitalisme financier et du capitalisme productif qui se retrouvent du même côté de la barrière. Imposer le profit en tant que revenu est tout à fait logique, mais imposer le capital qui a permis ce profit est suicidaire : la règle de bon sens serait de répartir les œufs de manière équitable tout en préservant la poule pour d’autres pontes. Troisième aspect politique du modèle proposé : si les partis alternatifs et les partis de gauche occidentaux réussissent à imposer un modèle économique sans taux d’intérêt, il serait logique et juste de revendiquer la distribution de l’impôt sur la fortune à l’ensemble des salariés au lieu de le destiner au service public et ce, dans le cas où on estime comme le grand économiste occidental Karl Marx, que la formation du capital imposé est l’œuvre de tous les salariés.

Dans les sociétés occidentales, le taux d’intérêt est entré dans la culture des masses, il est par conséquent très difficile de l’éradiquer à moins d’une crise financière majeure qui se retourne contre la grande majorité de la société.

Y a-t-il alors un espoir de tester un modèle économique sans taux d’intérêt dans les pays musulmans ? Or, là aussi, l’espoir est mince quand on constate la politique de crédit pratiquée par les banques dites islamiques et non fustigée par les théologiens musulmans. Exemple vécu à Oran en Algérie : si vous voulez acheter une automobile qui coûte environ 700 000 dinars algériens chez le concessionnaire, la banque islamique vous la propose à 1 000 000 dinars à payer en 5 ans par mensualités. Pour la banque et nos théologiens, la banque a réalisé un bénéfice dans une opération achat-vente et n’a pas usé de taux d’intérêt. Le bénéfice est licite et l’opération semble irréprochable. Or, ce que nos théologiens savent très bien aussi, c’est que tout bénéfice acquis au-dessus du prix du marché du jour de l’achat est usurier et donc illicite, surtout, circonstance aggravante, si l’acheteur est pris à la gorge, n’a pas d’autre moyen d’acheter directement chez le concessionnaire et se trouve obligé de se faire plumer par la banque. Donc, cette manière de procéder est illicite. En fin de compte, le crédit proposé par la banque islamique dont la durée et les mensualités sont identiques à n’importe quelle banque non islamique a été calculé sur la base d’un taux d’intérêt déguisé. Par conséquent, les banques islamiques sont le mauvais exemple à ne pas suivre et sont loin du modèle économique anti-inflation et anti-crise financière que nous proposons. Ce modèle est à construire et vite, car, les dirigeants des états musulmans sont les premiers responsables de la pratique du taux d’intérêt par leurs banques nationales.

En conclusion, bien que les musulmans en tant que communauté, ont le devoir de vivre dans un environnement économique sans taux d’intérêt, les Etats musulmans tels qu’ils sont gouvernés actuellement avec le verrouillage du champ politique, l’absence de débats d’idées et sans contre-pouvoir sérieux vont persévérer dans leur aveuglement à pratiquer les taux d’intérêt. Pas seulement, car la pratique du taux d’intérêt est aggravée par un autre fléau condamné de manière absolue par la religion islamique, à savoir la corruption. Les Etats musulmans sont parmi les pays les plus corrompus du monde et foulent ainsi allègrement au pied depuis des dizaines d’années les deux prescriptions religieuses que sont l’interdiction du taux d’intérêt et la condamnation de la corruption (corrupteurs et corrompus). Le changement de système économique conforme aux valeurs islamiques ne se réalisera à notre sens qu’avec l’avènement de la démocratie dans ces pays. Par conséquent, la mise en œuvre d’un modèle économique sans taux d’intérêt ne viendra pas des Etats musulmans existants, mais s’imposera avec le temps et les crises financières cycliques et douloureuses pour les couches sociales non responsables du désordre financier. Elle sera l’œuvre des partis de gauche, représentant ces couches populaires, ceux qui sont au pouvoir (Amérique latine) et ceux dans l’opposition (Union européenne) alliés au capitalisme productif de tous les pays. Il appartient aux chercheurs d’orienter ces forces politiques en définissant les étapes dans le temps et l’espace pour la réussite de cette révolution financière.

Nouar Beneddine est cadre d’entreprise à Oran, Algérie

Tous les jours, des Al-Kanznautes commentent nos différents articles : ils corrigent, ils approuvent, ils critiquent, ils apportent de nouvelles informations ou encore défendent un avis contraire. Voici quelques-uns des commentaires suite à l’article intitulé : Crise financière et récession : “C’est plutôt le Coran qu’il faut relire”.

Lune a écrit

A quand les banques Islamiques qui permettrons d’accéder à la propriété sans ar-riba. C’est vraiment urgent car beaucoup de nos coréligionaire finissent pas céder cela banalise la chose et il devient de plus en plus dur de ne pas y céder. Cela a un effet boule de neige terrible avec une banalisation qui vous fait passer pour un ringard.
Les alternatives sont une Urgence. Où est le CFCM, où est la Mosquée de Paris, où est le conseil européen de la fatwa, où sont les instituations Islamiques mondiale? Qui se fera le porte parole de ses millions de personnes qui cherchent une alternative aux prêts bancaire classique.

MH a écrit :

Pour la fatwa de “Conseil européen de la fatwa” c’est une fatwa pour permettre l’accès a la propriété pour nombre de musulmans dans “les conditions actuelles”. Le fait est que l’acces a la propriété est un élévation dans l’échelle sociale que nous souhaitons tous a notre communauté qui avouer le pour la plupart est logé dans des HLM et “aidée”.
Et si vous lisez bien la fatwa il y est mis bcp de conditions, proximité de la communauté etc…

Lors de la séance consacrée aux finances islamiques à l’assemblée national un représentant des banques a bien précisé que ces dernières ne vois pas “la demande” …Alors au lieu de demander aux institutions de bouger qu’avons nous fait chacun de son coté ..?
- Est ce que quelqu’un pour l’achat d’un bien est il allé voir son conseiller lui dire voila j’ai besoin d’un financement éthique et ou il n’y as pas de Riba …?
- quelqu’un a-t il écrit une lettre bien faite a son banquier pour réclamer ce type de services …

Imaginer que nous tous nous le fassions allez “un jour d’action” pour écrire a nos banquier ….

Hassen écrit

Al kanz, je trouve que vous manquez de respect aux savants de cette fatwa (en l’occurence le cheikh Al Quardhaoui et d’autres… ) lorsque vous vous permettez d’écrire “fatwa fantaisiste”. Sachez Al Kanz, que “l’encre des savants est plus importante que le sang du martyr”, alors oui pour moi, vous manquez de respect a ces savants quand vous vous permettez de faire cette suggestion (fantaisiste). Es-ce que que vous pensez que ces savants n’ont que ça a afaire ?, (des fatwas fantaisistes), “parmi les croyants seul les savants craignent Allah”, ce dire ne vous rappel rien ? cherchez, vous verrez, vous trouverez. Ces savants se base sur des principes juridiques islamiques et pas sur rien comme certains pourraient le croire, et ils sont habilités à le faire, alors un plus de respect s’il vous plait, surtour de votre part qui avez une tribune et etes lues par plusieurs personnes. Vous etes RESPONSABLES de ce que vous pouvez véhiculé comme idée.
Sachez Al kanz, que dans les quartiers la population est confronté à beaucoup de problemes de délinquances et je parle en connaissance de cause, jai vecu plus de 22 ans dans un quartier. J’ai des amis, qui sont morts à cause de cette même délinquance, la drogue dure a tuer des musulmans et musulmanes, des conduites sous l’effet de la drogue à enlever la vie à d’autres, certains sont morts a cause d’armes et se sont tuer en les manipulant dans des caves et etc….
Je ne vais pas vous cité tous les morts, les graves accidents , les familles déchirées dues a cette délinquence résident dans ces quartiers. Et je ne noircit pas le tableau bien au contraire, ce sont des réalités. Si ces savant ont faits cette fatwa que vous appelez “fantaisiste” c’est pour aussi et surtout sortir ses familles de ces quartiers et de cette délinquance qui est un fléau et non pas de vivre au dessus de leurs moyens en faisant comme ces européens. En permettant ces gens d’acceder a la propriété, ils ont pu éloigner leurs enfants de ce mal qui ronge notre communauté et ainsi mieux les éduquer, et Al hamdoullillah dans mon entourage certains l’ont fait et ça à marcher, alors qu’avant ils étaient mèlés et influencer par cette délinquance, avaient des problemes de comportements et autres, de mauvais resultats scolaires, aujourd’hui dans ses maisons obtenues avec cette fatwa “fantaisiste”, al hamdoulillah ça ca va bien mieux parce qu’ils sont à l’écart de tout ça et ne sont pas parasités par cette délinquance et autres voyous, et les experiences sont nombreuses. Tous les cas ne sont pas pareils, certains vivent dans les quartiers et ca se passe bien et d’autres ça ne va pas du tout. Mais il faut respectez ceux pour qui ça se passe très mal et leur donner une alternative, et cette fatwa en est une qui marche, Entre deux maux, le moindre est choisis.
Je vous prierai donc de reprendre la place qui est la votre et de ne surtout pas qualifier le travail de ces savants, si durement obtenues et qui ne sont pas a votre niveau. Je rajouterai que je suis très déçu de cette article qui est déplacé à mon sens. Faites votre travail et laissez les savants faire le leur, meme si vous avez le droit de suivre ou ne pas suivre des savants et dans leurs efforts à régler les problemes de notre communauté qui sont bien nombreux.

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Riadh a écrit

Je fais partie de cette catégorie de musulmans (très nombreuses) qui souhaiterait accéder à la propriété.
J’ai effectivement engager des démarches auprès de 2 banques différentes en leur faisant part de mon désir de contracter un crédit sans interêt; pour les 2 mêmes réponses: aujourd’hui le système fiscal français empêche de monter une telle procédure financière…
Les versets coranique condamnant ar riba sont très explicite….je ne m’engagerais jamais en guerre contre Allah et son messager, donc j’abandonne, et je continue donc de payer un loyer mensuel de 940€….consolation : le paradis inchaAllah

Consacrant son éditorial du 11 septembre dernier, « Le pape ou le Coran », à la crise financière qui ébranle le monde et à la venue du pape Benoît XVI en France, Vincent Beaufils surprend. Revenant sur l’ouvrage d’André Comte-Sponville sur la morale et le capitalisme (Le capitalisme est-il moral ?), l’éditorialiste congédie le pape et les textes pontificaux… pour inviter à lire le Coran. « C’est plutôt le Coran qu’il faut relire », écrit-il. « Car si nos banquiers, avides de rentabilité sur fonds propres, avaient respecté un tant soit peu la charia, nous n’en serions pas là. »

Mieux, il rappelle l’actualité fracassante d’une conception très moderne de l’économie, celle de la finance islamique. Il suffit selon lui de voir comment les pays du Golfe ont « épousé » avec succès le XXIe siècle. Leur recette miracle : la règle islamique qui veut qu’on ne fasse pas de l’argent avec de l’argent. L’islam proscrit en effet très sévèrement toute transaction basée sur l’intérêt et l’usure (rîba). Rien ne justifie le recours à rîba pas même l’émission d’une fatwa fantaisiste permettant le recours au crédit immobilier qui fait fureur chez les classes moyennes en France. La sacralité de ce principe est tel qu’en islam rîba fait partie des grands péchés, puisqu’elle est ni plus ni moins une abomination. Abomination qui fait sentir tous ses effets depuis plusieurs mois, notamment aux États-Unis ou des millions de pauvres gens, des familles entières, se sont retrouvés du jour au lendemain sur le trottoir, SDF. Comme le relève d’ailleurs Vincent Beaufils lorsqu’il précise que « si les banques du Golfe sont sorties indemnes de la crise du subprimes, c’est qu’elles n’y sont pas entrées ».

Et d’appuyer là où ça fait mal : « le respect de ce principe du Coran est également fort utile dans la relation que chacun entretient avec l’argent, qu’il s’agisse des entreprises ou des particuliers : les personnes morales n’ont ainsi pas le droit de s’endetter au-delà de leur capitalisation boursière ; quant aux personnes physiques, elles ne peuvent de facto souffrir de surendettement ». Pour finir sur un jugement sans appel : « même si [ces règles] reposent sur un texte qui date du VIIe siècle, Benoît XVI aura du mal à faire des sermons davantage puisés dans l’actualité ».

Surprenant non ?

Pour lire l’édito de Vincent Beaufils, cliquez sur le lien suivant : Le pape ou le Coran

Crédit photo

Finance islamique. Les placements financiers destinés aux musulmans se multiplient en Europe. Les banques veulent se disputer ce marché à fort potentiel. Mais toutes se soucient peu des principes à respecter et de l’éthique même qui fonde les produits financiers régie par la finance islamique. Nous relayons ci-après un communiqué du CEREI (Cercle d’études et de recherches en économie islamique) qui met en garde contre un nouveau fonds de placement lancé, en Belgique, par Fortis Banque.

IMPORTANT : Fortis Fix 2008 – Islamic Index

Fortis Banque a récemment lancé un nouveau fonds de placement intitulé « Fortis B Fix 2008 Islamic Index 1 » destiné particulièrement à la communauté musulmane de Belgique.

Cependant, nous attirons votre attention sur le fait que le produit proposé ne répond pas aux préceptes islamiques en matière d’investissement.

En effet, la structure du fonds indique clairement au moins deux éléments qui ne sont pas conformes aux règles islamiques :

1) Il s’agit d’un investissement avec un capital garanti: cette garantie de capital est réalisée en plaçant une partie des fonds dans des dépôts à terme générant des intérêts.

2) La performance du produit est basée sur la performance de l’index Dow Jones Islamic Market (DJIM) : seul le gain éventuel est lié à la performance du DJIM. Autrement dit, le DJIM sert uniquement de référence et les fonds ne seront pas nécessairement investis dans les actions du DJIM.

Le fonds n’est donc pas conforme aux principes de la finance islamique.

Néanmoins, Fortis Investment Management nous a confirmé leur volonté de proposer rapidement un produit répondant aux règles de la finance islamique. Et c’est dans cet état esprit que des membres du CEREI vont accompagner Fortis dans l’élaboration de ce produit.

Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à nous contacter : info@cerei.net

Source : http://www.cerei.net/