Premier financement islamique pour un particulier en France

Par Al-Kanz

Le premier contrat, en France, de financement qui respecte les impératifs du droit musulman a été exécuté en faveur d’un sportif de haut niveau. Interview d’Anass Patel.

financement halal maison©Shutterstock

Finance islamique. La finance islamique en France avance, non seulement dans le domaine des investissements, tournés vers les grandes sociétés et les pétro-dollars, mais aussi dans le retail, c’est-à-dire les produits bancaires pour particuliers, comme l’atteste une opération inédite qui a eu lieu récemment. Le premier contrat, en France, de financement qui respecte les impératifs du droit musulman a été exécuté en faveur d’un sportif de haut niveau.

Résidant en région parisienne, ce dernier, accompagné et conseillé par les experts de la société 570 et le support d’Anass Patel, président de l’Aidimm, a pu bénéficier d’un montage particulier financé par une grande banque française. Des membres du comité Acerfi ont pu veiller à la conformité du produit avec les exigences du droit musulman, comme cela avait déjà été le cas il y a plus de deux ans pour le premier fonds d’investissement sharia compatible en euro, lancé à l’île de la Réunion.

Ce test grandeur nature, qui a pris la forme d’une murabaha (opération d’achat-revente avec marge bénéficiaire définie), a été réalisé en conformité avec les nouvelles dispositions fiscales établies par les autorités compétentes afin d’accueillir en France les opérations de finance islamique. Même si le profil du client est singulier, ce succès démontre que la finance islamique est possible en France, même pour les particuliers, lesquels sont autant demandeurs de produits de placement que de produits de financement, comme l’attestait en 2008 une étude IFOP.

Toutefois, il reste quelques ajustements à opérer afin d’en faire un produit grand public. Espérons que ce succès ne sera que le premier d’une longue série, in châ’a-Llâh, et que, dans un proche avenir, l’accès à la propriété soit ouverte à tous ceux qui refusent de recourir au prêt bancaire classique, c’est-à-dire à intérêts, lesquels sont sévèrement proscris en islam.

Trois questions à Anass Patel, président de l’Aidimm

1- En termes simples, à quoi correspond ce nouveau produit ?
Anass Patel : Il s agit d’ une opération de murabaha qui par définition correspond a une opération d’achat (ici par la banque) du bien, puis sa revente au client a un prix majoré de la marge de la banque. Le client s’acquitte ensuite du prix en plusieurs mensualités, selon ce qui est convenu dans le contrat. La banque a fait ainsi une opération commerciale portant sur le bien immobilier et non une opération ribawiya (comprenant des intérêts) portant sur l’argent. Deux objectifs ont été atteints : un gain pour la banque et un crédit sans riba pour le client.


2- Est-ce que le simple particulier qui veut aujourd’hui acheter une maison sans recours à un produit fondé sur la riba (intérêt) peut espérer bénéficier rapidement d’une telle possibilité ?

Anass Patel : La rapidité de la standardisation de ce mode de financement ne dépend que de la volonté des banques. Elles ont aujourd’hui tous l’arsenal technique et fiscal pour y arriver. Il faut juste qu’elles acceptent d’y consacrer plus d’énergie et l’Aidimm et ses partenaires sont là pour les accompagner. Il nous est difficile, à notre niveau, de nous prononcer sur les délais. Nos adhérents sont extrêmement nombreux et impatients, les spécialistes sont là … Nous attendons juste le bon partenaire bancaire qui soit disposé à se lancer pour le grand public.

3- Dans quelques jours, l’Aidimm va publier un rapport, élaboré en partenariat avec la société IFAAS, sur le potentiel du marche de la finance islamique de détails en France. Cette publication sera suivie d’une campagne d’information auprès des consommateurs. Qu’attendez-vous de ces derniers ?

Anass Patel :
Tout simplement qu’ils deviennent des consom’Acteurs en devenant adhérents bienfaiteurs pour soutenir et donner du poids à nos actions. Ce sont les efforts de tous qui nous permettront de développer des solutions financières éthiques. Bien évidemment, n’oublions pas que nos actions se doivent toujours d’être accompagnées par des invocations à Allah pour qu’Il nous permette de disposer rapidement de solutions durables et accessibles à tous quelque soit nos convictions..



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Vos réactions (86 commentaires)

  1. Green Islam    

    Assalamu ‘aleykum,
    Une excellente nouvelle ! Qu’Allah leur facilite la suite. Amin

    1
  2. mhamed    

    Assalamu ‘aleykum,
    vivement qu elle arrive ces banques un jour peu etre

    2
  3. said    

    Les choses bougent et ce n’est que le début.

    3
  4. Jahvik    

    Salam 3alaykum,

    Une petite question :
    – Si une banque achète la maison à 250 000 € (par ex.) et qu’elle la vend au client à 300 000 €, elle aura une marge de 50 000 € et le client aura une maison sans intérêt grâce à cet achat-vente à un prix de 300 000 €;
    – Mais si le client effectue un prêt à la banque de 250 000 et que les intérêts se montent pour plusieurs années à 50 000 €, il aura alors obtenu sa maison au prix de 300 000 €.

    Au-delà du fait que l’intérêt est clairement interdit (le riba est grave, pas de doute là-dessus), quel est l’avantage de l’achat-vente par rapport à la vente à intérêt pour le client musulman ?

    Attention, je ne vise pas de polémique mais juste comprendre en quoi l’achat-vente est plus pratique ?

    Barakallahufikum pour vos réponses (qui me seront utiles lorsque je parlerai aux non-musulmans).

    4
  5. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    Jahvik,
    Premier cas : Achat —-> Haram —-> Maison
    Second : Achat —-> Halal ——> Maison

    Cette question, on ne se la pose pas quand il s’agit par exemple d’argent de la drogue, de CB volée, etc, n’est-ce pas ? :)

    5
  6. Kapêka    

    salam aleykom

    dites moi si je me trompe… mais, dans une telle opération

    le gain est né d’un besoin de financement

    je ne reconnais aucun aléa lié au commerce dans ce type d’entente.

    Juste des gens qui refusent de mettre à disposition une certaine somme d’argent si elles ne font pas une marge.

    Cette marge vient en récompenser quel effort ?

    Le prix du bien, c’est le prix comptant, non ?

    Or, on ne gagne pas de l’argent sur de l’argent…

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  7. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    Kâpekâ, toutes les réponses ici : https://www.al-kanz.org/2009/11/19/credit-islamique-ribawi et en commentaires.

    7
  8. Kapêka    

    Al-kanz, a-t-on le droit de vendre ce qu’on ne possède pas ?

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  9. Al-Kanz    

    Kapêka, tout est écrit dans le précédent lien. Baraka-Llahu fik de ne pas relancer une discussion vaine. Tout a été dit. A chaque fois, on a des questions à l’emporte-pièce. Ca ne fait pas avancer les choses.

    9
  10. Mourad    

    salam alaykoum

    Kapêka, quand la banque achète la maison pour la revendre plus chère, elle revend ce qu’elle possède, et elle prend une marge qui est justifié par le fait qu’elle a INVESTIE et qu’elle participe au risque contrairement avec les prêts avec intérêt.

    10
  11. Jahvik    

    Ok barakallahufik Mourad pour cet éclaircissement.

    Pour la drogue, CB volée …, tu as aussi raison Al Kanz. C’est juste que lorsque j’en discutais avec ma voisine, elle s’était posée cette question et je voyais qu’elle voulait en savoir un peu plus.

    Mais avec le lien que tu as fourni, je suis paré :) !

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  12. Chakil    

    ASSW

    Super..

    Mâcha ALLAH …

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  13. Al Dinar    

    Il faut encourager ce genre d’initiative et montrer que la clientèle musulmane est prête pour ce genre de produits. Si le choix semble maintenant possible techniquement, les banques doivent comprendre qu’une majorité de musulmans pousse pour cette préférence et dans les mêmes conditions qu’un financement conventionnel.
    Alors, comment on fait pour se mobilier?

    13
  14. halalovore    

    @Al dinar,

    Il suffit d’en parler autour de vous. Il faut que le plus de monde se manifeste à travers des association tel que l’aiddim qui a besoin du plus grand nombre d’adhérents pour peser sur les opérateurs économiques, mais aussi en sollicitant directement vos banques pour qu’elles sentent que c’est une demande forte et qu’elles fassent remonter l’information au décideurs.

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  15. Abou-la-frite    

    Salam alek oum wa rahmato Allah

    Al Hamdullilah ! Bon ben je peux commencer à chercher ma maison lool :-)

    Vivement l’offre au grand public !

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  16. Tassadit    

    El hamdouliLah!
    Qu’Allah facilite et fasse prospérer cette organisation, amîn.

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  17. Ikonklast    

    Salam aleykum,

    Je crois qu’il faut éviter l emballement, et prendre vraiment le temps de s instruire sur la question, vu la gravite de tomber dans al riba.
    Les musulmans en France peuvent bénéficier de l expérience des musulmans du Khaleej qui sont ont été exposes a la finance “islamique” depuis plusieurs années. Essayez d’avoir un max d’avis de savants et faites attention a ceux qui vont diront qu’il faut des doctorat en finance pour comprendre ce qui se passe.

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  18. [email protected]    

    Salam

    Al Dinar, je crois qu’Al Kanz a résumé les moyens de la mobilisation dans son encadré AGIR
    “AGIR : Les musulmans, mais aussi des non-musulmans, attendent avec impatience que leur banque leurs proposent des produits sans riba. De même, plusieurs banques sentent qu’il y a un marché, mais elles n’osent se lancer, car la demande n’est pas assez explicite. L’un des objectifs de l’Aidimm est d’offrir cette visibilité aux consommateurs musulmans, mais cela ne peut se faire sans eux. Vous voulez accéder un jour à la propriété ? Agissez, venez grandir les rangs de l’Aidimm. Plus il y a aura de membres, plus l’association sera écoutée et entendue. Pour cela, rendez-vous sur le site de l’Aidimm et remplissez le formulaire pour devenir adhérent (cotisation symbolique de 10 euros ) : Je soutiens l’Aidimm”…

    Ensuite, oui faut éviter l’emballement et justement continuer à soutenir ceux qui travaillent corps et âme (accompagnés des savants pour rassurer Ikonklast et ne pas tomber dans Riba)…

    C’est la stratégie des petits pas qui permettra d’avancer sur les grands projets… tout doucement mais surement, une première opération, et progressivement on élimine le riba… c’est un grand chantier qui nécessite le soutien de tous.

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  19. Fatima*    

    Assalamu Aleykum,

    Contente de voir que les choses deviennent concrètes enfin !!

    19
  20. FS    

    Salam !
    Quelle bonne nouvelle ! Pourrait on avoir le nom de cette banque francaise ?
    J’aimerais comme le conseille Mr Patel envoyé un courrier à ma banque pour lui dire que si à ce jour je n’ai jamaios contracté de crédit c’est parce que je ne veux pas de riba mais que si elle me propose qqchose de sharia compliant alors la je leur donne mes sous !
    Merci pour l’info si vous etes en droit de nous la communiquer

    20
  21. Minastains    

    Salam 3alikoum,
    bah alkanz, honnetement je la trouve tres utile la question de Jahvik car je n’y connais rien du tout, et je me posais aussi ccette question ( etant vraiment novice en la matière) et la réponse de Mourad m’a été très utile car très clair.
    Il serait vraiment bien d’avoir plus d’éclaircissements comme celui là plus détaillée avec moins d’expressions technique pour que le grand public puisse avoir accès a es réponses clairs….
    Baraka Allahou fikoum…

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  22. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    Minastains, je n’ai pas dit qu’elle n’était pas utile. Pour le reste de votre message, je suis entièrement d’accord avec. Et plus encore. Il faut absolument vulgariser la finance islamique, d’abord parce que c’est par définition assez complexe, ensuite parce que c’est le seul moyen pour faire prendre conscience aux musulmans de la nécessité de se mobiliser pour éviter que le fléau de riba continue de se propager dans la communauté.

    22
  23. saliha    

    Salam alaykoum wa rahmatoullah wa barakatouh

    Au début quand on parlait des banques islamiques cela m’a enchanté, après avoir fait plusieurs recherches sur le sujet je me suis rendu compte que sa reste une banque comme les autres.

    Voici deux fatwas (je ne suis pas savant): http://www.salafs.com/modules/news/article.php?storyid=10052

    23
  24. lahcen    

    Salam alaykoum wa rahmatoullah wa barakatouh

    Ne vous précipitez pas dans ce genre d’opération avant de vraiment savoir si c’est halal ou pas. Il n’y a pas qu’une sorte de Riba dans l’Islam, il y en a plusieurs dizaine.
    Dans ce premier cas, il faut savoir si la banque, propriétaire d’un parc immobilier destiné a être vendu à des particuliers, et dans ce cas c’est un acte de commerce. Par contre si la banque achète une maison à la demande d’un de ces clients, puis le revend à ce dernier avec une marge, la c’est Riba.

    exemple vous voulez acheter une voiture, mais vous n’avez pas l’argent. Vous demandez à votre voisin 10000€. Votre voisin vous prête mais veut être remboursé 12000 €, 1000€ part mois. C’est riba et donc haram.
    autrement maintenant : vous voulez acheter une voiture, mais vous n’avez pas l’argent. Vous demandez à votre voisin 10000€. Vous lui montrez la voiture que vous voulez achetez. Le voisin est ok mais il dit qu’il va l’acheter pour lui et vous la revendre 12000€. 1000€ par mois. riba ou pas ?
    Il y a, à mon avis beaucoup de personne qui diront que ce voisin est malhonnête et que ce qu’il fait est haram. Même si c’est un voisin “Islamique”.
    Pourquoi ce serait différent avec une banque ?

    24
  25. [email protected]    

    Salam alaykoum

    Saliha, Lahcen, vous devriez poursuivre vos recherches pour permettre au débat d’avancer. Vous reposez les mêmes questions qui sont posées depuis des années et des années, et pour lesquelles les réponses / explications ont été données maintes fois, même ici sur le site al-kanz…

    Je vous invite donc, vous et tout autre personne, avant de faire un commentaire ou un copier/coller d’un autre site, de lire d’abord les articles (et commentaires qui les ont suivi) suivants :
    https://www.al-kanz.org/2009/11/12/banque-islamique-zero/
    https://www.al-kanz.org/2009/11/19/credit-islamique-ribawi/
    – et surtout les commentaires de cet article : https://www.al-kanz.org/2010/08/25/finance-islamique-fiscal/

    Même si le chemin est encore long pour arriver au schéma le plus parfait, le plus islamique possible, le plus pur possible, disons que les étapes sont à franchir progressivement. La lutte contre Riba n’est pas facile, voir peut être la plus difficile de toutes les autres.

    Alors min fadhlikoum, appuyons sur le bouton “PLAY” (au lieu de “PAUSE”) pour faire avancer le débat..

    Enfin, en ce qui concerne la vulgarisation de la finance islamique, j’invite toutes celles et ceux qui veulent comprendre avec des mots simples à se procurer cet excellent outil pédagogique : http://aidimm.com/articles/la-finance-islamique-en-video_71.html
    Il a justement été réalisé et produit pour permettre au grand public de comprendre de quoi il s’agit quand on parle de finance islamique et de financement ou investissement islamique

    salam

    25
  26. saliha    

    Salam alaykoum wa rahmatoullah wa barakatouh

    Je lirais les deux article de al kanz à ce sujet inchaAllah mais je suis tout à fait d’accord avec Lahcen, le problème c’est que nous les musulmans ont connait qu’une seule forme de Riba donc on croit que tout le reste est autorisée, et ce n’est pas cas.

    Je vous conseille un livre: la différence dans la législation islamique entre le commerce et les transactions usuraires de Salih ibn Fazan Al Fawzan

    26
  27. Lahcen    

    Salam alaykoum wa rahmatoullah wa barakatouh

    [email protected] :
    Je ne comprend pas quand tu dis “faire avancer le débat”. Quelle débat ? Comme tu dis les réponses ont été donné.
    La finance Islamique (en tout cas, celle dont on parle dans l’article), c’est soit halal, soit haram. Excuses-moi de faire aussi simple. Il n’y a pas de un peu halal, un peu haram. Un peu Riba, un peu pas Riba. Moitié moitié quoi.
    Je dis cela parce que tu dis qu’il y a un chemin qui est encore long pour arriver au schéma le plus parfait, le plus islamique possible, le plus pur possible. Ce chemin est clair pourtant.
    je ne comprend pas “le plus islamique possible”, “le plus pur” : est-ce que cela veut dire que tu es conscient que cette finance n’est pas “vraiment” islamique ?
    de plus tu dis que les étapes sont à franchir progressivement : cela veut dire qu’il y a des gens qui font du riba à 100% puis avec l’arrivée de la finance islamique, on tendra vers le 90, puis 80 jusqu’à 0% de riba. Pourquoi ne le faisons nous pas directement.

    Effectivement je fais “pause”, parce que avant de faire “play” il faut mettre la bonne cassette.
    si je roule et je voit que je fonce dans le mur, je freine, je n’accélère pas en me disant que peut-être le mur n’est fait qu’avec du carton.

    copier/coller ??????

    les articles, je les ai lu, merci.
    J’ai aussi lu d’autre articles, discuté dans les forums, lu des commentaires, écouté des conférences, vu des émissions…Il est vrai que ces supports médiatiques nous expliquent assez bien ce qu’est la finance islamique. C’est un peu comme des cours d’économie. Et ça j’en ai eu à la fac.
    Dans la finance islamique : avant d’étudier la finance, il faut étudier l’Islam.
    Et je te conseille vivement de lire le livre (commentaire de Saliha) et aussi les fatwas de Ibn Otheimine et Al Albâni que tu peux facilement trouvé sur internet.

    Salam

    27
  28. M_P    

    Assalâmoualaïkoum

    L’article indique clairement que la conformité de produit à la sharia a été vérifiée par des membres du comité ACERFI. Et il est bien évident que l’une des première chose qui a été contrôlée, c’est l’absence de toute forme de ribâ dans la transaction.

    Wassalâmoualaïkoum

    28
  29. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    S’il est réjouissant de voir que le respect de nos principes est encore cher à beaucoup de personnes, merci à tous de prendre soin de ne pas intervenir juste pour intervenir, juste parce que vous avez lu une fatwa sur Internet, dont vous ne savez même pas si elle a bien été traduite, ni si elle traduit le propos du cheikh qui l’aurait mise et encore moins si elle correspond précisément au sujet.
    Par ailleurs, les liens donnés précédemment répondent clairement aux questions soulevées. Merci d’en tenir compte.
    Dernier point, soit on a vraiment le niveau et on débat, soit on n’a pas le niveau et on évite les copier-coller qu’on ne maîtrise même pas. Baraka-Llahu fikum de votre compréhension.

    29
  30. M_P    

    Assalâmoualaïkoum

    @ Lahcen :

    Vous avez également lu ceci ? https://www.al-kanz.org/2010/08/25/finance-islamique-fiscal/#comment-61562

    Autre chose : vous savez autant que moi je pense qu’il existe des variations de statut juridique en droit musulman : il y a ce qui est harâm (interdit), ce qui est makrûh tahrîmi (pratiquement interdit, selon la terminologie adoptées par certains savants), ce qui est makrûh tanzîhi (simplement déconseillé), ce qui est halâl, ce qui est mustahab (ou mandûb/recommandé), ce qui est wâdjib (pratiquement imposé, selon la terminologie adoptée par certains savants) et ce qui est fardh (obligatoire).

    Donc, quand on dit au sujet des outils de la finance islamique qu’un contrat ne constitue pas ce qu’il y a d’idéal, on fait bien évidemment référence à la nuance qu’il y a entre ce qui est halâl et ce qui serait mustahab ou ce qui serait makrûh tanzihi… et non pas entre ce qui est halâl et harâm.

    Enfin, j’ose espérer que ceux qui valident des produits de finance islamique ont, au préalable, étudié l’islam…

    Wa Allâhou A’lam !

    Wassalâmoualaïkoum

    30
  31. [email protected]    

    @ Lahcen

    cher frère,
    je parle de “Pause” parce que c’est toujours la même fatwa que nous ressortent les “opposants” de la finance islamique contemporaine. (le copier/coller renvoyait au réflexe de ceux qui se précipitent à récupérer les extraits de la fatwa du Marhoum Ch. Albany pour seul argument anti finance islamique)..

    Mettons donc la bonne cassette, appuyons sur “Play” et ouvrons le débat :
    Aujourd’hui, en 2010, les musulmans par la grâce du Très-haut on acquis un savoir, une science (et une conscience), dans certains domaines profanes comme ceux de la finance, de l’immobilier, des mathématiques, du commerce, etc.. etc…
    Si pour l’instant ils ne sont pas (encore) compétent sur les aspects du fiqh, ils reconnaissent leurs limites, ils savent néanmoins s’entourer des ‘oulémas vivants, qui comme eux ont un seul et unique objectif : sortir les musulmans (voire l’Humanité) du Haram et du fléau du Riba…

    Hélas, ils ne sont pas à Médine (Cf. contexte le “plus pure”) mais ils sont à Paris, où à Londres (ou similaire)… et tout comme ceux qui sont à Médine, ils devront rendre des comptes le jour J et répondre à la question du Très-Haut “Qu’avez vous fait de la science que je vous ai accordé ?…. L’avez-vous utilisé comme il se doit au service de votre din ?”…

    Alors oui à Paris, ou à Londres la finance islamique n’est pas encore totalement “pure” parce que pour y arriver, il faudrait un ministère des finances musulmans, une banque centrale islamique, des banques commerciales islamiques, des économistes musulmans (ayant la double compétence fiqh/profane), un président musulman…. bref un Etat musulman, n’abritant que des individus et institutions musulmans…

    Bref, cela pour dire qu’avoir déjà aujourd’hui au moins un premier produit islamique au milieu de l’Ocean ribaoui est déjà une première étape..

    Tu dis “pourquoi on ne passe pas de 100% riba à 0% ?”… je te demande, si tu as la solution entre tes mains, merci de bien vouloir la partager avec nous Allah i jazik..

    Si tu ne l’as pas pour l’instant, au moins en attendant fait juste des dou’as pour ceux qui s’efforcent (pour certains jour et nuit) de trouver des alternatives (du moins ils essaient, ils ont l’obligation de moyen… et les résultats, tu sais comme moi de qui ils dépendent).

    donc pour faire avancer le débat, la bonne cassette est “Quelles sont les alternatives à déployer dans notre contexte pour sortir du Riba ??, et le bouton “PLAY” permet de dérouler le film de la recherche de ces alternatives…

    Qu’Allah nous aide à les trouver..

    Amine

    31
  32. saliha    

    salam alaykoum wa rahmatoullah

    Aboubakr,je suppose que c’est moi que vous visez avec : “je parle de “Pause” parce que c’est toujours la même fatwa que nous ressortent les “opposants” de la finance islamique contemporaine. (le copier/coller renvoyait au réflexe de ceux qui se précipitent à récupérer les extraits de la fatwa du Marhoum Ch. Albany pour seul argument anti finance islamique)..”

    SobhanAllah comment on peut mettre une étiquette à une personne alors qu’on ne sait rien de son intention, j’ai posté cette fatwa car je sais très bien qu’il y aura des fainéants qui ne liront pas le livre que j’ai cité alors que le livre est complet (pour ma part), il y a des personnes qui ont besoin de fatwa pour comprendre le problème de ces banques car ils vont pas allé chercher par eux même, al hamdoulillah si c’est pas votre cas.

    J’aimerai répondre à votre question: “Quelles sont les alternatives à déployer dans notre contexte pour sortir du Riba ?”

    Il faut dire ce qui est, la communauté musulmane est malade de l’intérieur, aucune solidarité,chacun vit sa vie de son côté, on voit un frère une soeur dans le besoin on ne le,la calcule pas, on se méfit de tout,mais il y a une solution à tous cses soucis de Riba (par contre pour les petites sommes car les grandes somme comme 100 000 euro c’est peut-être ccompliqué) , si entre frère et soeur on se prêtait l’argent pour l’amour d’Allah sans riba on pourrait sans sortir malheureusement comme j’ai dis plus haut la Oumma est malade et à nous de nous réveiller et de faire avancez les choses dans le bon sens. Après faudrait peut-être une garantie mais que cela se fasse juste entre musulman sans l’intermédiaire des banques

    Vous allez peut-être me dire mais c’est une solution impossible , je vous répondrez que certaines personnes le font et cela aide beaucoup les personnes dans le besoin al hamdoulillah

    32
  33. kadri    

    ESSALAM Alaykum,

    AL-Kanz … Les questions on se les pose, car tout musulman est responsable devant LE CREATEUR et que ce soit le halal, cb volée, drogue, chicha, cigarette, etc…

    Mais ta remarque est bonne aussi,

    33
  34. [email protected]    

    Salam alaykom

    @Saliha, je ne vous fait aucun procès d’intention, j’attire juste votre attention sur le fait qu’il y a un problème dans votre raisonnement et vous sollicite en quelques sortes pour aider au développement d’alternative, plutot que de rester bloquer sur des fatwas qui ont été dictées il y a plusieurs années (voire décennies) alors que le monde de la finance et les avis des savants ont pas mal évolué. Tous ces éléments ont déjà été explicités dans les commentaires des précédents articles.

    donc svp, ne prenez rien contre votre personne, mais essayons de raisonner de manière constructive pour faire avancer les choses.

    Vous souhaitez éclairer les lecteurs (“fainéants”) sur le problème de ces banques “islamiques”, mais avez vous vous même analysé leur fonctionnement de manière objective, ou bien vous avez déduit comment elles marchent juste à travers la lecture de ce livre ?
    Autre question, ce livre propose-t-il des solutions, des alternatives aux problèmes qu’il dénonce ?

    Par contre, je vous remercie de vous prêter au jeu de la recherche d’alternatives… En effet, dans le film “Un monde de la finance “bila Riba” “, il y a plusieurs épisodes :

    – Comment peut-on mettre en place une solution de prêt à taux zéro ? certains y ont déjà pensé même en France :)… on a le fameux PTZ (et même prochainement le PTZ+), on a les prêts d’honneur, le prêt entre individus, mais comment institutionnaliser ce genre d’offre tout en faisant face au monopole bancaire ? et ce prêt gratuit est-il suffisant pour couvrir tous les besoins ?

    – Comment peut-on répondre aux besoins de financement des entrepreneurs ? La aussi on a déjà un certains nombres d’outils et de dispositifs juridiques dans le droit français (Capital Risque, Club d’investissement, etc…) qui permettent d’y répondre mais on a un gros travail à faire pour les expliquer au grand public, dont le réflexe premier reste La banque.

    – Comment peut-on répondre aux besoins de financement des biens immobiliers et/ou mobiliers ?

    – Comment peut-on concilier but commercial/lucratif (totalement halal en Islam) et “objectif” socio-économique ? La banque islamique a elle seule ne peut bien entendu pas couvrir l’ensemble des problèmes économiques

    – Comment peut-on faire prospérer une économie, faire travailler son épargne, payer encore plus de Zakat, lutter contre la pauvreté, instaurer la justice sociale ?

    bref, autant d’épisodes pour lesquels il faut des acteurs… et je croyez-moi le salaire qui leur est réservé est mille fois plus élevé que celui de la plus grande star d’Hollywood :) :)… alors bismillah “action, on tourne !” :)

    34
  35. Cracril    

    Salam
    Ce qu’on garde bien de dire (et que seuls les spécialistes savent) c’est que la murabaha pour financer un actif immobilier est réservée a des personnes très fortunées (financement court terme de 3|4 ans Max car marge fixe). Donc si vous êtes pas un footballeur pro passez votre chemin ! Cela étant dit cela vaut le coup de soutenir la Bred en les contactant pour leur dire notre intérêt pour ces produits. On attire pas les mouches avec du vinaigre..

    35
  36. Moussa    

    Salem a tous
    C est grave si je n acheté jamais de maison et que je reste locataire

    36
  37. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    Moussa, non seulement ce n’est pas grave, mais en plus il y a une vraie réflexion à avoir sur le sujet. Personnellement, je pense que l’objectif ce n’est pas d’acquérir sa maison, mais de lutter contre riba. Par rapport à l’acquisition d’un bien immobilier, il faut que je retrouve deux articles que j’ai lus sur deux blogs différents , très très intéressants sur cette lubie très française de vouloir absolument être propriétaire.

    37
  38. Ikonklast    

    Salam aleykum,
    J’ai l‘mpression qu’il y a une sorte de chantage. En gros, on ne peut pas être contre (après recherche, ou suivi d’avis contraire) sans proposer d’alternative. Si il n’y a pas de solution puisqu’il n’y a pas d’Etat islamique comme très bien mentionné par [email protected], baraka Allah ou fih, alors la patience est de rigueur. Wa Allah ou A3lam.
    Je ne pense pas que ceux qui interviennent pour dire attention soit là pour arrêter une opération de sauvetage. Dès lors qu’on dit Islamique, on embarque tout le monde. Et à vouloir nous sortir de la riba, il y a des risques de nous faire tous tomber dedans. En effet, quand c’etait simplement haram, alors il était beaucoup plus facile de « résister », mais maintenant la pression sociale va devenir énorme. Pourquoi ? à cause d’un double discours :
    Pour le consommateur de la majorité : On leur dit c’est islamique, on a des savants qui certifient. (Ca va être comme pour le halal, il y a un tampon, des musulmans derrières alors c’est bon).
    Pour ceux qui contestent un peu : on admet qu’il y a des efforts à faire, que pour faire un système islamique il faut que tout le soit. Certains produits ne font pas l’unanimité même au sein de la finance « islamique », etc…
    Ceux qui ont des doutes voient que ceux qui sont pour, sont souvent du côté vendeur (merci de ne pas lire autre chose), et que s’ils veulent s’abstenir, ils vont avoir beaucoup de mal à justifier cette position avec la famille, etc..(la majorité).
    Une solution ? Déjà n’appelons pas ça de la finance « islamique », comme s’il n’y avait pas d’avis contraire, que c’était exactement conforme en tout point à l’Islam, et que c’était un produit fini (ne pas revenir demain avec du + halal). On pourrait dire d’inspiration islamique, ou éthique, ou alternative …bref à chercher. Mais bannir la bannière généraliste « Islamique », qui donne l’impression du tout est halal sous celle-ci.
    J’aurais vraiment voulu ne pas poster cette ayat, n’ayant pas la compétence pour, mais c’est juste pour que nous fassions tous attention insha’Allah.
    { Et quand on leur dit : “Ne semez pas la corruption sur la Terre”, ils disent : “Au contraire nous ne sommes que des réformateurs! ” Certes, ce sont eux les véritables corrupteurs, mais ils ne s’en rendent pas compte.} S2-V 11/12

    38
  39. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    Ikonklast
    Si tous ceux qui intervenaient le faisaient avec rigueur et éviter de donner leur avis personnel, ce serait déjà un grand pas. Mais comme toujours, on a des apprentis-muftis qui balancent des commentaires à l’emporte-pièce et dès qu’on les reprend sur ce qu’ils disent, hop, ils disparaissent. Protéger et défendre l’islam, c’est déjà éviter d’intervenir là où l’on n’est pas compétent. Et la prudence n’autorise pas tout.

    Il n’y a pas chantage. Il y a volonté de ne plus entendre ceux qui savent tout sans rien savoir, surtout quand ils viennent défoncer le travail de frères qui travaillent sincèrement et rigoureusement, en conformité avec la shari’a. Comme dans le cas du halal, c’est dévastateur, car ces apprentis-muftis rendent un service formidable aux partisans d’une finance islamique sans islam.

    39
  40. [email protected]    

    Une proposition d’action concrète, simple et accessible à tous : exprimer ses attentes en matière de produits financiers, suivez ce lien pour en savoir plus : http://aidimm.com/articles/participez-au-developpement-de-la-finance-islamique_122.html

    40
  41. abulcacin    

    @Al kanz, merci pour votre travail.
    Quand on voit d’où on vient e où on en est. Il faut remercier tous ceux et celles qui se sont investis pour trouver une alteranative aux prêts classics. Après que cela ne conviennent toujours pas à certains, et bien qu’ils s’implique pour faire avancer les choses et les améliorer.

    Personnellement, j’attends que cette offre se généralise à tous, pas seulement aux sportifs de haut niveau, mais aux cadres, fonctionaires, chauffeurs livreurs, intermitants du travail, voire aux chômeurs.

    41
  42. [email protected]    

    @Ikonklast
    barakaAllah ou fik pour le verset, je le prends personnellement comme un rappel nécessaire…
    qu’Allah purifie nos coeurs, qu’Il mette la sincérité dans nos actions et qu’Il ne nous compte pas avec les hypocrites.
    Amine

    42
  43. Ikonklast    

    Akhi AL Kanz,
    Tu déclares que les frères travaillent sincèrement et rigoureusement, certes, Allah i jazihoum bi kheir. Il convient aussi de noter que la finance Islamique est loin d’être composée de musulmans uniquement.
    Je lis : « travail en conformité avec la Shari’a ». Sur quoi te bases tu pour faire une telle déclaration ? Je ne te renverrai pas la remarque d’apprentis muftis. Il arrive même souvent que ceux qui travaillent dans la finance « islamique » ne se montrent pas aussi catégoriques.
    L’affaire du Halal vient aussi renforcer l’idée de prendre des précautions avec la finance « Islamique ». L’article les « Quatres raisons qui favorisent le faux halal »peut s’appliquer àl a finance « Islamique » en beaucoup de points.
    C’est un débat qui perdure depuis plusieurs années dans les pays du Khaleej, je n’attends pas un accord sur le forum. Mais akhi d’Al Kanz, ne donnerais-tu pas comme conseil aux musulmans en France de prendre le temps de bien comprendre les mécanismes, les daleels pour ne rien regretter ensuite ? (la gravité de riba + signer de larges sommes pour de si longues durées méritent bien ça, non ?). Je n’ai jamais entendu un pro de la finance islamique prendre un engagement solennel sur la « halalité » des produits financiers « islamiques ».Pourquoi alors présenter ces produits financiers comme tels ?
    Baraka Allah ou feekoum,

    43
  44. Al-Kanz    

    as-salâmu ‘alaykum

    Ikonklast, je parle seulement de ce dont parle l’article, du travail de l’Aidimm et d’Acerfi. Mille fois oui, il faut mettre en garde contre les dérives et les opportunistes qui travaillent depuis des années pour s’en mettre plein les poches. Ils sont d’ailleurs déjà en France.

    Ce que je dis là – il suffit de relire les commentaires sous les articles postés depuis quelques années ici-même – pour lire tout et n’importe quoi. C’est pénible.

    Sinon, nous sommes évidemment d’accord. D’autant plus d’accord qu’il sera plus difficile de mettre en garde les musulmans contre le loup quand il sera dans la bergerie, car la finance islamique est beaucoup moins accessible que la question du halal alimentaire.

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  45. blatoon    

    c’est la preuve que nous les musulmans on peu faire pression sur le gouvernement français, car on pèse vraiment dans l’économie,
    après l’alimentation halal, la finance halal….
    bientôt, le voile sera de nouveau autorisé dans les école, comme au bon vieux temps avec notre pression

    45
  46. al dabaran    

    Assalamou 3aleykom,

    En attendant l’éventuelle arrivée d’une “vraie” banque islamique, j’attends toujours que la mienne se mette à la page. Qu’on fournisse une liste des banques qui proposent des services “chari’a compatible” dès que ces services se seront démocratisés ! (le fait que ce soit un “sportif de haut niveau” et pas une personne quelconque n’est pas un “hasard” à mon avis).

    wssalam.

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  47. mougui8    

    Bonsoir,

    sans remettre en cause quoi que ce soit, jaimerais simplement comprendre juste quelque chose:

    Il y a peu, j’ai lu (il faudrait que je retrouve le lien dans mes favoris Insha Allah), qu’en etant même locataire, nous payons une certaine forme de Riba, dans le sens ou le proprietaire nous fait payer un pourcentage sur le loyer qui comprend le remboursement de son achat justement..(il y avait aussi sur le net un petit shema qui montrait ce que l’on payait réellement dans notre “loyer”) et donc je me demande aujourd’hui, si etre locataire ne nous fais pas faire une sortes de ribaa egalement (même si elle est caché dans le “loyer”) ?

    ps: ne me “tappez” pas dessus, c’est juste une petite question, et vos reponses m’aideront probablement à y voir mieux
    (sachez que je ne suis pas une de ces personne qui veulent “acheter” à tout prix, loin de là, je ne m’approcherais jamais de Ribaa Insha Allah!!!Que Dieu nous en eloigne et nous en protege!!Amine)

    Barak Allahou fikoum

    47
  48. lahcen    

    Assalamou 3aleykom,

    Al-Kanz
    “intervenir juste pour intervenir”.????
    Pour quelle autre raison doit-on intervenir ?

    “vous avez lu une fatwa sur Internet, dont vous ne savez même pas si elle a bien été traduite”. Je crois que l’on est beaucoup en France à ne pas savoir si les fatwas ( dans le sens de toutes les fatwas )sont bien traduites. Et cela dans tout les domaines. Alors pourquoi je prendrais une fatwas “sur la nourriture halal” qui m’arrange en me disant “tiens cella est bien traduite” et une autre “sur le riba” et dire “c’est pas bien traduit”.
    Mois je fais confiance aux traducteurs qui sont des gens diplômés en langue arabe et française et qui une trés bonne connaissance de la religion.

    salam

    48
  49. Question...    

    Salam Aleykoum,
    Je m’intrroge sur le caractère “halal” de ce genre de transactions. Les avis des professionnels en la matière sont les bienvenus…
    1) La banque opère un arbitrage comme toujours. Donc, elle calculera la VAN en actualisant les cash-flows (c-à-d calculera aujourd’hui le rendement des remboursements futurs en fonction du taux d’intérêt) futurs pour caluler la rentabilité de son investissement. Ensuite, elle opérera un arbitrage et décidera de la marge à opérer. Autrement dit, elle ne fait qu'”encaisser” les intérêts à l’avance ! Il me semble (sauf erreur de ma part) qu’il s’agit là d’une manoeuvre malhonnête !!! (on calcule ce que aurait rapporté cet investissement en intérêts à terme échu et on l’encaisse à l’avance en appelant ça un bénéfice “halal”…). Ce ne serait donc qu’un jeu de mots trompeur !!!!
    2) Chaque banque qui accorde un prêt crée de la monnaie (principe de la création monétaire sur base des réserves fractionnaires) et crée en même temps de l’intérêt ! l’engagement d’un remboursement suffit à créer de la monnaie et de l’intérêt en même temps ! c’est le principe de la création monétaire par les banques. Qu’en est-il dans ce cas?
    3) La banque française prête de l’argent sur base de ses réserves qui elles mêmes on été constituées grâce à Riba. Comment peut-on affirmer que cet investissement est Halal si celui qui vous prête l’argent l’a acquis de manière Haram? Autrement dit, est-ce Halal par ex. d’emprunter de l’argent à un vendeur de drogue (haram) en connaissance de cause et de le “hallaliser” sous prétexte qu’il n’y aurait pas d’intérêts dessus? ou, autre ex., est-ce halal de manger du porc sous prétexte qu’il aurait été abattu selon le rituel?
    4) J’ai lu que la banque prenait un risque car elle achetait le bien. Au contraire ! elle prend moins de risque. Dans un emprunt classique elle hypothèque la maison pour se couvrir face au risque alors que dans le cas des prêts dits “islamiques”, elle a la pleine propriété du bien ! il s’agit donc d’un “leasing immobilier” (un genre de location financement).
    D’autres arguments subsistent mais ce serait très bien de répondre à ces quelques questions svp; car j’ai l’impression qu’il s’agit d’un coup de marketing destiné à tromper les gens… mais je peux me tromper. Est-ce possible d’avoir une réponse motivée svp? est-ce possible d’avoir un modèle de contrat?
    La meilleure manière de convaincre les gens est de communiquer le calcul sous-jacent à ce genre de transactions.
    Est-ce possible de consulter ce calcul?

    Choukrane wa assalamou aleykoum.

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  50. M_P    

    Assalâmoualaïkoum

    Littéralement, murabaha signifie “recherche de profit”. Et en droit musulman, pour simplifier, on peut dire que ce terme est employé pour désigner un type de vente bien précis : celui par l’intermédiaire duquel le vendeur indique à l’acheteur le prix de revient du bien cédé et la marge bénéficiaire réalisée.

    Wa Allâhou A’lam !

    Wassalâmoualaïkoum

    50

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